jueves, 15 de octubre de 2009

Las carteras de morosos un 75% más caras por la crisis

El incremento de la morosidad está derivando en un coste adicional para las entidades en términos de recuperación de carteras.

Según los datos facilitados por los bancos, un 37% es el aumento de los costes de recuperación de los impagos en el último año.

GESIF realiza un previsión del 5,01% en términos de morosidad de los bancos y un 4,84% la morosidad de las cajas de ahorros, antes de final de año.

Según el boletín informativo de Gesif, el incremento de expedientes es de un 30% más lo que deriva en un incremento del coste para lograr el cobro de la misma cantidad de créditos.

Las variaciones en el coste de recuperación de créditos en el periodo comprendido entre enero de 2008 y julio de 2009 supusieron un 187,3% más por lo que la recuperación de deudas relativas a clientes españoles vio incrementarse los costes en un 37% mientras que la recuperación relativa a clientes extranjeros ha supuesto un incremento del 75% motivado, principalmente, por el éxodo de los extranjeros a sus países de origen debido a la crisis, la falta de empleo y la imposibilidad de seguir pagando sus deudas.

Las deudas de más de un año, son más difíciles de recuperar y mucho más costosas debido a los costes judiciales que se acumulan cada día que el proceso está vigente.

La morosidad actual se sitúa en los 82.000 millones de euros y las previsiones apuntan a incrementos en los meses que restan para finalizar el ejercicio.
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miércoles, 14 de octubre de 2009

La reunificación de préstamos

La reunificación de préstamos o deudas es un proceso por el que, bajo la operación hipotecaria se incorporan pagos y deudas que tiene el cliente pendiente, aglutinando todos los pagos en uno y posiblemente, reduciendo su cuota mensual. Esto sucede porque en las reunificaciones de deudas se suele ampliar el periodo de amortización.

Las reunificaciones de préstamos se gestionan para conseguir que los clientes hipotecados paguen menos al mes. La principal operación que se gestiona es la ampliación de plazo de amortización de la hipoteca y, si el importe lo permite, incorporar en la deuda hipotecaria otras deudas pendientes que tiene el cliente, como préstamos y créditos personales.

El hecho de incorporar préstamos y créditos personales a la deuda hipotecaria es para que el cliente pague menos intereses por sus deudas. Generalmente los créditos y préstamos personales tienen unos intereses bastante altos, comparados con los intereses hipotecarios. Por los que el cliente se beneficia de un ahorro de intereses al contratar una reunificación de préstamos.

¿Cuándo conviene una reunificación de préstamos?

Las entidades financieras y el Banco de España, aconsejan al cliente que se va a hipotecar que la cuota mensual no supere el 30-35% de sus ingresos. Sin embargo, las subidas de intereses, circunstancias como una baja o despido, pueden causar que fluctúe la estabilidad de la familia que tiene que hacer frente a una hipoteca.

En estas circunstancias, una de las soluciones que existen para no acabar en impagos, inclusión de listados de morosos e incluso embargos de la vivienda hipotecada, es la reunificación de deudas, a través de la cual, el cliente puede refinanciar su hipoteca para acomodarla a sus nuevas circunstancias.

Además, según el perfil del cliente se puede conseguir meses y años de carencia consiguiendo un alivio económico en las cuotas a pagar.

Razones para contratar una reunificación de préstamos

Casi todo el mundo tiene deudas, es triste pero es un hecho. Sin embargo, en ocasiones las deudas se vuelven incontrolables y pueden ocasionar daño y estrés personal y económico. Sin embargo existe la opción de reunificar las deudas para eliminar algunos préstamos y créditos personales pendientes para disponer de buena salud económica de nuevo. A continuación se detallan algunos motivos por los que sería aconsejable considerar la reunificación de deudas como la solución a los problemas económicos en los que se encuentra:

Intereses más bajos
El principal argumento para reunificar préstamos es pagar menos intereses. Mientras en la actualidad por cada préstamo o crédito está pagando un tipo de interés diferente y según qué tipo de préstamo tendrá un interés más o menos alto. Al reunificar las deudas, se consigue tener el mismo interés para todas las cuotas, y al interés más bajo, que sin duda es el aplicado a la hipoteca.

Bajar el nivel de estrés económico

Las deudas suelen causar aflicciones y sentimientos que pueden dañar la salud mental y sentimental del cliente y sus personas más cercanas. Cuando las deudas toman el control de su vida debe plantearse tomar una solución, entre las que se encuentra la reunificación de préstamos.

Mejorar la vida

Reunificar los préstamos ayuda a mejorar el nivel de vida, reducir sus cuotas y deudas pendientes afectará directamente su estado personal, no sólo económico, sino que puede influir positivamente en la relación de pareja, familia, reducir el estrés, y en general, mejorar su nivel de vida.

Un único pago

La reunificación de préstamos reúne todos los préstamos en uno.

Una de las principales causas del estrés de pago es que tiene diferentes pagos, de diferentes importes, intereses y con distinta fecha. Un retraso a la hora de cobrar, unos pocos euros que le faltan para una determinada cuota, existen muchas circunstancias por las que es posible no pagar un recibo y que esto se repita mes tras mes, cayendo en un círculo de impago y morosidad del cual suele ser difícil salir.

Aprende de tus errores

Muchas empresas de reunificación de empresas ofrecen una variedad de servicios como asesoramiento económico, presupuestario y financiero.

Todos cometemos errores, aprendemos de ellos y esto deriva a que conozcamos como manejar nuestras finanzas correctamente. Las deudas son parte de la vida diaria, conocer cómo administrarlas puede ser un beneficio de la consolidación de deudas.

¿Es la reunificación de préstamos para ti?

Es extremadamente fácil usar las tarjetas de crédito a diferencia de pagar las deudas, ya que, tras el uso de las tarjetas de crédito las empresas cargan altos intereses. Es posible que pagando las cuotas de las tarjetas de crédito pagues más por los intereses que por el producto en sí.
Cuando las tarjetas de crédito y otras deudas se nos van de las manos, mucha gente empieza a buscar cómo mejorar su situación financiera. Aunque suele ser confusa cualquier opción de mejora debido a la delicada situación que muchas veces requiere de medidas rápidas.

La consolidación de deudas es más que un préstamo re unificador de las deudas, ya que permite hacer un único pago cada mes. Además si posees tarjetas de crédito con altos intereses, suele ser beneficioso consolidarlas y mover todas las deudas al ratio de la nueva deuda, con intereses muchos más bajos.

En cualquier caso, el procedimiento de la consolidación de deudas debe ser usado ocasionalmente para hacer frente a determinados pagos de las tarjetas de crédito. No es recomendable realizarlo repetidamente por unas excesivas deudas mensuales.

El argumento principal que debe motivarte a interesarte por una consolidación de deudas es ahorrar dinero de tus pagos mensuales, permitiendo que dispongas de más efectivo todos los meses para otros gastos que tengas.

Consideraciones sobre la reunificación de préstamos

La consolidación de deudas consiste en solicitar un préstamo para pagar las deudas que tienes pendiente, generalmente con un interés inferior que el de la media de los prestamos y deudas que se van a cancelar. Esta consolidación de deudas permite al bebedor pagar sus facturas todos los meses, ya que todas las deudas pendientes desaparecen y se convierten en una única cuota.

¿Cuándo solicitar una reunificación de préstamos?

Es importante mencionar que la reunificación de deudas se recomienda a personas que tienen autocontrol financiero, especialmente con las tarjetas de crédito, ya que este tipo de personas suelen volver a endeudarse fácilmente tras la consolidación de deudas, debido a la disminución de cuotas que les crea un alto grado de poder adquisitivo de nuevo.

Beneficios de la reunificación de deudas

Como hemos mencionado anteriormente, la consolidación de deudas tiene una gran cantidad de beneficios. El primero, y probablemente el más importante, que permite deshacerte de las deudas de las tarjetas de crédito. Ya que cuando se realizan pagos individualmente se pagan más intereses que capital por la cantidad usada. Otro de los beneficios de la consolidación de deudas es que, frente a los 4 o 6 o incluso más pagos que tiene que hacer mensualmente, la consolidación de deudas permite realizar todas las deudas en un solo recibo, con una cantidad y en una fecha fácil de recordar.

Algunas consideraciones sobre la reunificación de deudas

Muchas personas y organizaciones han argumentado en contra de la reunificación de deudas afirmando que es perjudicial para la economía del deudor. Esto es debido a que existen re unificadoras de préstamos que cobran desorbitadas comisiones que finalmente perjudican la economía del deudor, ya que el ahorro no se produce.

Sin embargo, en general, y si la intermediaria está regida bajo certificados de calidad y asociadas a empresas que regulan su actividad, tales como Asifin, el riesgo es mínimo.

Hay que añadir que el cliente es el que toma la decisión y el que tiene la última palabra. Antes de realizar cualquier gestión que influya en su economía y la reunificación de deudas es una de ellas debe de hacer cálculos a corto y largo plazo para conocer el ahorro y las ventajas que le supone esa operación. Si no es así, y no se produce ahorro alguno no tiene sentido que el cliente realice la reunificación de deudas.
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martes, 6 de octubre de 2009

Financieras: Sin acceso a las líneas estatales y agravadas por la morosidad

La verdad es que es un año complejo, para las familias, las PYMES y sin duda alguna, para los establecimientos financieros dedicados a la concesión de créditos.

La dificultad para acceder a la financiación de los mercados unida a al bloqueo del consumo y el fuerte y constante incremento de la morosidad, está llevando a que las entidades financieras de crédito vean peligrar su continuidad.

Un estudio elaborado por el Instituto de Estudios Económicos ha informado que la morosidad de los préstamos personales se incrementó un 92%, los créditos al consumo un 89%, la financiación de vehículos un 85% y la morosidad de las tarjetas de crédito un 77%.

Más de 100.000 familias viven la terrible situación de una ejecución judicial hipotecaria y las previsiones apuntan a que la cifra se duplicará a final de año.

Pero además de las familias y la morosidad de prácticamente todos los sectores, existe otra arista compleja para la economía; el cierre de PYMES y comercios que está incrementando de forma vertiginosa los procesos concursales.

El informe emite una denuncia ante la situación de exclusión que viven las financieras del crédito ya que, a pesar de contar con el 40% del crédito total a familias no tienen potestad para participar en subastas y no cuentan con garantías públicas de sus emisiones de deuda.

Desde ASNEF se informa que las entidades de crédito que no están vinculadas a los grandes bancos no tienen acceso a las líneas de financiación estatales debido a los costes que suponen y solicita que se establezcan medidas que eliminen esta marginación a la que están sometidas las financieras.

El acceso de las financieras a las líneas de financiación del ICO permitiría la financiación de las entidades lo que minimizaría la caída del consumo.

Las previsiones apuntan a que durante el final de 2009 y todo 2010 se producirán muchas fusiones entre empresas y muchas de ellas desaparecerán. Se pone como ejemplo el sector del automóvil que, a pesar de haber incrementado las ventas, la financiación ha caído un 50% el primer trimestre y un 47% el segundo, ya que el cliente ha optado por el ahorro en lugar del crédito.

lunes, 5 de octubre de 2009

El FMI habla sobre la morosidad de los bancos

El Fondo Monetario internacional en la figura de de uno de sus puestos claves y ex subgobernador del Banco de España informó ayer que la morosidad del sistema financiero español es estable y sólida y no se desbordará más que el conjunto de la Unión Europea.

A pesar de la delicada situación laboral y el colapso del mercado inmobiliario el FMI considera que el papel del Banco de España es determinante en términos de estabilidad, prudencia y supervisión.

La capitalización es buna y los activos tóxicos mínimos en las entidades españolas.

La morosidad experimentará repuntes en función de la evolución de la crisis económica, sin embargo desde el Fondo Monetario Internacional se asegura categóricamente que no será mayor que en el resto de Europa.

Críticas sin embargo tuvo el ex subgobernador del Banco de España para los bancos internacionales en términos del tratamiento de los beneficios y el retorno de bonus millonarios a los banqueros de quienes indicó están supervisados y la nueva regulación exigirá mayor capital y mayores provisiones.

Una buena noticia, en caso de confirmares, para nuestra economía, ya que la morosidad es uno de los puntos críticos a los que se enfrenta España en 2010.

domingo, 4 de octubre de 2009

Reunificacion de creditos

En este artículo veremos si realmente interesa o no pagar menos cuota al mes por haber hecho una reunificacion de creditos.


La reunificacion de creditos da la oportunidad de aliviar las cargas mensuales, pero por supuesto, conlleva unos gastos, que suelen ser bastante altos cuando entran en juego los intermediarios


Cuando se producen subidas de los tipos de interés, con el euríbor por encima del 4%, y se emplean constantemente creditos para la compra de distintos bienes y servicios hará que las familias españolas entren en el sobreendeudamiento. Cuando esta situacion se produce es cuando empiezan a aflorar cantidades de anuncios publicitarios con promesas de reduccion de las letras mensuales gracias a que abogan por reunificar deudas y bajar la cuota mensual.

Esta opción comentada gana fuerza cuando las familias empiezan a asfixiarse por no poder afrontar sus cuotas mensuales, pero hay que estudiar, comparar y analizar si realmente interesa optar por la reunificacion de creditos en un solo pago.

¿Es posible reducir la cuota al mes sin utilizar intermediarios?
El primer punto que vamos a exponer es esencial. Si no se quiere pagar a un intermediario, el consumidor debe gestionar él mismo la reunificacion de creditos que va a llevar a cabo.
Si el caso no es grave, en primer lugar debe acudir a su banco habitual ya que aunque los bancos no son muy partidarios de tratar estos temas (en la actualidad están cambiando un poco), sí que suelen tratarlos con sus clientes y sí que intentan "ayudarles".
La solucion que da el banco no es otra que aumentar el plazo, y por consiquiente se pagarán más intereses durante más tiempo pero se conseguirá reducir la cuota mensual. Es aconsejable saber cómo una ampliación de cinco, diez o más años puede reducir su cuota mensual y sacarle del apuro.

Algo importante que todos deberíamos saber es que las empresas de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos o creditos no son bancos ni financieras, y por tanto no las tiene bajo su control del Banco de España.

¿Si el banco dice que la hipoteca no se puede alargar?
Hay bancos y cajas de ahorros que ofrecen plazos muy largos, incluso a más de 30 años. Alargará su endeudamiento hipotecario, pero... qué se puede hacer en ese caso. La solucion pasaría por pedir a otro banco realice una subrogacion en el préstamo ampliando el plazo.

Si opta por la opción anterior debe informarse con detalle de los gastos, que conllevará esa operación. Puede ser esta una manera de reducir la cuota mensual de su hipoteca.

Si todo lo anterior no fuese suficiente, podría demandar una ampliación del plazo y del capital prestado. Así, con el importe que obtendrá podrá cancelar sus creditos no hipotecarios que es lo que estamos buscando al fin y al cabo, es decir, la famosa y ansiada reunificacion de creditos.
Ahora sólo tendrá que abonar una sola cuota al mes que será menor, pero recordamos de nuevo, por más tiempo y con más intereses.

¿Aumentar el capital solicitado aumentará la cuota del crédito hipotecario?
Sí, pero como ya hemos comentado, al cancelarse los creditos personales, que tienen un tipo de interés más alto que los creditos hipotecarios, el resultado que obtendremos será que las cuotas mensuales serán inferiores a las actuales.

Reunificacion de creditos: pasos a segurir.
Antes de dar ningún paso, interesa sumar el dinero que necesita para cancelar o terminar con sus creditos no hipotecarios y deudas, atendiendo a las comisiones que pudiera haber pactado previamente por cancelación anticipada y gastos notariales si estuviesen previstos. Hay que mirar este cálculo con los acreedores.

Una vez que ya se conozca el importe que se precisa para proceder con las cancelaciones, se puede plantear al banco ampliar hipoteca por ese importe.

Por supuesto, se podrá solicitar al banco un informe del total de la futura cuota mensual y de los gastos notariales y registrales e impuestos.
Consecuencia de todo esto surgirá una nueva cuota hipotecaria y unos nuevos gastos que se tendrán que ver si se pueden afrontar, y en caso de tener alguna duda, conviene dirigirse a una asociación de consumidores.


Caso de que la cuota hipotecaria mensual resultante siga siendo demasiado alta aún, también está la posibilidad de ampliar el plazo de devolución.

La comisión de amortización anticipada hay que negociarla ya que en el futuro puede que la situación económica mejore y se pueda ir reduciendo el plazo con amortizaciones parciales sin tener que pagar comisiones excesivas.


Intermediarios financieros: qué ofrecen a cambio de su comisión
Todas las gestiones que hemos descrito anteriormente se encargan de realizarlas en nombre del interesado.
Van a negociar con distintas entidades financieras y proponerle ampliar credito o bien cancelar los creditos, incluido el hipotecario, y la contratación de uno nuevo en otro banco por mayor capital y plazo. Esto será más caro porque a los gastos de cancelación de todos sus creditos habrá que añadir los de apertura y contratación del nuevo (notariales, gastos de registro, gastos por impuestos y de nueva tasación de su vivienda). A todo esto se le sumará la comisión del intermediario.

Caso de necesitar asesoramiento, se puede buscar en una asociacion de consumidores. También está la opcion de ir a un asesor fiscal o un abogado especializado para que le aconsejen a un precio un poco más ajustado (no olivide pedir precio de honorarios aquí también) que una empresa intermediaria.

Reagrupacion de creditos: Posibilidades de menos cara a más cara.
-Ampliacion del plazo del credito hipotecario actual.
-Ampliacion del capital y ampliacion del plazo del préstamo hipotecario actual y cancelacion de otros créditos y deudas.
-Realizar una subrogación del crédito en otro banco con las nuevas condiciones de plazo y capital que se pacten y cancelar el resto de creditos.
-Cancelacion todos los creditos, incluido el hipotecario, y contratar otro nuevo por más plazo o tiempo y capital.
-Acudir a los servicios de un intermediario.
Con los últimos cuatro puntos, se pagará una sola cuota al mes, menor que la suma de las cuotas actuales, pero a cambio el endeudamiento será más prolongado.
En el caso del intermediario, además de los gastos por las comisiones bancarias, notario, registro de la propiedad e impuestos, se pagará una comisión bastante alta al intermediario.

Consejos para reagrupar deudas
Para una necesidad puntual, lo más aconsejable es solicitar un préstamo a un familiar.

Hay que hacer bien las cosas, por lo tanto se deberá pactar por escrito el importe prestado, los plazos de devolución, si hay o no intereses, etc.

Averigue en Hacienda las repercusiones fiscales que tendrá un pacto con o sin intereses y formalícelo allí mismo.

También existe la opción es pedir un adelanto de nómina en su empresa.

Puede negociar con el banco o caja si no es posible contar con las opciones anteriores, o con otros bancos antes de acudir a un intermediario gestor de reunificación de créditos.

El Banco de España ha advertido de que muchas de estas entidades no están bajo su control y sus comisiones son abusivas.

Antes de firmar con un intermediario, recoja la información que le ofrecen, llévesela a casa y allí estudiela con tranquilidad.

En grave crisis por sobreendeudamiento, puede acudir a una asociación de consumidores. en los departamentos de Bienestar Social de su ayuntamiento, y pida un abogado de oficio por si fuera viable una declaración de suspensión de pagos, que no tendrá otra finalidad que la de alcanzar un acuerdo judicial que le permita renegociar los pagos conservando una parte de su renta mensual para vivir. Es decir que habrá una nueva financiacion.

Si se diese el caso de que el banco ejecutase la hipoteca de su vivienda familiar por impago habiendo declarado vencido el prestamo anticipadamente, podría evitar el embargo y seguir con la hipoteca si deja en depósito en el juzgado la cantidad adeudada de las cuotas que tenía y no ha podido pagar y las costas.

Ahora bien, esta última posibilidad que hemos comentado sólo la podrá utilizar en una sóla ocasión y siempre que sea para la vivienda habitual.

Reunificacion de prestamos

En la reunificacion de prestamos si hay algo que está claro y que es indiscutible es que cuanto más se alargue el plazo para pagar la deuda, mayores serán los intereses que se acabarán pagando a las entidades financieras, bancos y cajas de ahorros.

Mas de la mitad de las familias que están "unidas" a hipotecas parece, según sondeos realizados que tiene la intención o por lo menos se lo han planteado alguna vez, de contratar este servicio de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos, para reunificar deudas, según un reciente encuesta sobre el mercado hipotecario realizada por la consultora CREED para la Agencia de Productos Bancarios.

Los datos obtenidos con esta encuesta reflejan que en sólo cuatro meses se ha duplicado el número de familias que destinan más del 40% de sus ingresos a pagos bancarios, pasando del 23% al 47%.

En la actualidad, nos encontramos, ante un sistema que ofrecen varias empresas de intermediación financiera y que consiste en juntar todas las deudas de consumo o hipotecarias para hacer más asequible la cuota mensual, a pesar de incrementar el coste total de la financiación. Volvemos a insistir, es lo que se conoce como reunificacion de prestamos.

¿Hay alguna trampa? ¿Es interesante este tipo de producto para todas las familias e indistintamente sea cual sea el caso?
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) advierte de que esta nueva fórmula crediticia no es beneficiosa para el cliente porque fomenta el sobreendeudamiento de las familias.
Por tanto, según Bancos y Cajas de ahorros, la reagrupacion de prestamos es sinónimo de sobreendeudamiento.

Sigamos analizando más profundamente el tema para enterarnos de todos los pros y contras que tiene la reunificacion de deudas.


Papel de los intermediarios en la reunificacion de prestamos
La publicidad habitual sobre estos temas nos bombardea con preguntas de este tipo: '¿Necesita liquidez?' '¿Le gustaría pagar menos al mes?' '¿Problemas económicos?...' 'Pase de pagar 900 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400'.

Detrás de todos estos mensajes y preguntas están empresas de intermediación financiera cuyo producto estrella es la reunificacion y aplazamiento de deudas de clientes en apuros.
La cuota de la hipoteca, la letra del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, el préstamo de las últimas vacaciones, la última reforma... Coseguir reunificar deudas en un préstamo hipotecario puede ahorrar mucho dinero al mes, según ofertan cada vez más intermediarios financieros. Puede ser una solución en el caso de haber agotado el margen crediticio o si han caído sus ingresos, aunque eso sí, se pagará un interés más bajo pero durante mucho más tiempo, como advierten las organizaciones de consumidores.

Requisito para poder reunificar prestamos
El requisito para poder llevar a cabo la reunificacion de prestamos es ser dueño de alguna propiedad, aunque esté hipotecada.
La reunificacion consiste en hipotecar la propiedad o renegociar la hipoteca que se tiene actualmente para pagar otras deudas. Al cancelar las otras deudas, y puesto que el tipo de interés de las hipotecas es mucho más bajo que el de los préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., se ahorra mucho dinero en intereses, por lo que la deuda se reduce. Se pasará de pagar varias cuotas mensuales a abonar una única cuota mensual. "La ventaja para el cliente reside en que estamos informados de todas las ofertas que ofrecen todas las entidades financieras, mientras que a través de tu banco solamente te ofertaran sus productos, ahí radica la razón por la que el cliente pagará menos a final de mes", explica Nieves Sarasúa, desde Freedom Finance, una de las muchas empresas que han lanzado al mercado este producto hipotecario.

También es curioso en esta modalidad que, al poder adoptar la tipología de préstamo hipotecario, el nuevo prestamo se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales. El endeudamiento final también será más grande, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que estar pagando durante más tiempo.

De todas formas, el objetivo es pagar menos cuota al mes y esto sí que se consigue ya que se paga bastante menos cuota.

En las operaciones de reunificacion de prestamos, las empresas intermediarias aseguran que sólo cobran comisión (hasta el 3% del importe) si al cliente le interesa la hipoteca que le encuentran y sólo si se hace la operación. Y especifican que, tras su intermediación, el cliente contrata el préstamo con una entidad financiera convencional, no con ellos.

Los hipotecados piensan en la reunificacion de prestamos
Gran parte de las familias hipotecadas de nuestro país se ha planteado alguna vez reunificar prestamos.

Ratificando esta tendencia, los últimos datos del Banco de España ponen de manifiesto que la deuda hipotecaria de las familias españolas ascendía a finales de octubre a 551.715 millones de euros, lo que significa un 20,8% más que en el mismo mes de 2005. Un nuevo récord en el volumen de la deuda por adquisición de vivienda por parte de las familias, aunque muestra una novedad: la ligera desaceleración en su ritmo de crecimiento. Y es que las continuas subidas en los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y del Euribor, principal índice de referencia a la hora de calcular las cuotas de las hipotecas, comienzan a hacerse sentir en el ritmo de solicitudes de préstamos.

Aún a pesar de ello, los préstamos garantizados mediante hipoteca suponen ya el 73% de los tres cuartos de billón de euros que suma el total de la deuda de las familias, que a su vez equivale al 110% de su renta bruta disponible, según datos facilitados por la aseguradora de crédito Euler.



Costos de los procesos de reunificacion de prestamos

Los empresas que se dedican a la intermediacion financiera ofrecen la posibilidad de cancelar los préstamos vigentes y contratar uno nuevo en otra entidad seleccionada por ellos. Esta operación conllevaría, por un lado, los gastos de cancelación de los préstamos iniciales, los de contratación del nuevo, y la comisión de intermediación que puede oscilar entre el 1% y el 7%. Además, estas empresas suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros. Y si los gastos de tasación del inmueble fuesen necesarios, correrían por cuenta del cliente. En definitiva, se pasará de pagar, por ejemplo, 1.000 euros mensuales a 600 ó 700, una cuota bastante más asequible para las familias. Para ello, estas empresas ofrecen un nuevo crédito con garantía hipotecaria. Y, en parte, ahí es donde radica el inconveniente de utilizar esta vía. Los gastos que genera la cancelación de la hipoteca antigua más los gastos de apertura de una hipoteca nueva (aunque nos mejoren los tipos de interés, que no es seguro) hacen que perdamos hasta 5.000 euros, según las cantidades de las que hablemos. Hay que recordar que hay que hacer frente a las comisiones de cancelación, comisiones de apertura, gastos notariales, registro, tasaciones y gestoría.

Se debe atender a todos los gastos anteriores y además, hay que contar con la comisión que estas empresas cobran simplemente por intermediar con el banco o entidad financiera. Esta comisión, de la que no informan en la publicidad, puede llegar a ser hasta del 7% del importe de la operación, aunque también se hallan otras empresas intermediadoras que cobran menos, alrededor del 3%. Si se hacen cuentas y se suma la comisión de los intermediarios más los gastos de cancelación y apertura de hipoteca nueva, se comprueba que la cantidad que se pierde alcanza los 12.000 euros. Una de las razones por las que algunas personas acuden a este tipo de empresas suele ser porque las entidades financieras no suelen otorgar financiación a las personas inscritas en los registros de morosos o en casos en los que no se posee la capacidad necesaria para que se puede otorgar dicho préstamo. "Estos 'intermediarios' les prometen refinanciación en su situación límite, siempre a costa de unos costes desproporcionados", afirma Fernando Herrero, vicepresidente de ADICAE.



Reunificacion de deudas: consejos útiles.

Antes de hacer nada hay que estudira qué ventajas y qué desventajas va a reportar una operacion de reunificacion de prestamos en la economia familiar.

Antes de contratar se debe tener en cuenta los siguientes aspectos:

- La diferencia entre los tipos de interés de los préstamos antiguos y el nuevo, que normalmente son mucho más elevados.
- El plazo durante el que se va a estar pagando el crédito, cuanto más amplio sea más intereses hay que pagar.
- Los gastos totales de la operación de reunificación, sumas de comisiones y altos gastos de gestión.

La popularidad de estos servicios de reunificacion de prestamos ha hecho que desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) se recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar. Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, recomienda que al analizar esta operación no miren "sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación", como advierte Fernando Herrero. Asimismo recuerda que estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización: los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado. Concretamente, las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.

Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, deberá hacer frente el cliente. Ante todos los gastos que puede implicar la operación, Fernando Herrero insiste en que "es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada". Como asegura el vicepresidente de ADICAE, "la reunificación de deudas no es solución al sobreendeudamiento familiar, sólo consigue aliviar las cuotas a pagar mensualmente, durante más años".

Hay que recordar que las empresas de reunificación de deudas no son bancos ni financieras, y por tanto no están sujetas al control del Banco de España. De ahí, que la Dirección de Consumo y Seguridad Industrial del Gobierno vasco considere imprescindible que estas empresas intermediarias, que canalizan casi el 30% de las hipotecas suscritas en el Estado, sean controladas por el Banco de España con el fin de garantizar el derecho de los consumidores. Es necesaria una regulación de la actividad de estas promotoras para que quienes contraten un crédito a través de ellas tengan la seguridad de que se les ofrece la opción más ventajosa para sus intereses.



Reunificación de prestamos: balanza de ventajas y desventajas

Ventajas:

La cuota mensual va a ser menor a la que se tiene.
Se puede elegir el plazo que mejor se adapte a las necesidades.
Puede acceder a las mejores ofertas existentes en el mercado, sin estar limitado a la de un solo banco o entidad financiera.
Se consiguen las mejores condiciones en cada una de las operaciones. Incluso si se está en alguna lista de morosidad, se puede acceder a este producto.

Desventajas:

Pagar más comisiones obligatoriamente, tanto por la cancelación de la que ya tiene como por la puesta en funcionamiento de la nueva.
Sobreendeudamiento familiar.
Pagar durante más tiempo.

(Se debe preguntar y asegurarse sobre todos los costes de las empresas del tipo que hemos comentado).

Reunificacion de deudas

El objetivo que se persigue con la reunificacion de deudas no es otro que el de reunificar deudas, pagos y gastos en una sola cuota, de manera que se pueda reunificar todas las deudas y reducir los pagos junto con la hipoteca... para así obtener liquidez y conseguir llegar más tranquilo a fin de mes.


En nuestro país, cada vez es más habitual que las familias recurran a la obtención de créditos fáciles y a reunificar deudas como metodo para cubrir los gastos familiares. Esto, unido a las fluctuaciones de las hipotecas, cuando suben los tipos de interés, llevan a tener dificultades para conseguir afrontar las mensualidades de las deudas.

Como solución ante la situación actual, y cada vez contando con más "seguidores" está de actualidad la reunificación o reagrupación de deudas personales.

¿En qué consiste la reunificacion de deudas?
La reunificacion deudas, trata de juntar a aglutinar todos los créditos al consumo que tiene una persona para transformarlos en un único préstamo o crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.

Reunificar deudas: a quién interesa
La reunificación de deudas interesará al grupo de familias que necesiten liquidez porque están pasando malos momentos económicos. De esta manera, conseguirán más fácilmente pagar las cuotas de su préstamo personal o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que la situación económica empieza a ser muy mala porque ya tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.

Requisitos importantes para la reunificación de deudas:
Bien, el objetivo que perseguimos es la consolidacion de deudas.
Para poder consolidar deudas, se deberá llevar a cabo una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una reunificacion de prestamos.

Una vivienda en propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante prestamos o créditos hipotecarios, será el requisito principal para empezar a hablar de reunificacion de deudas.

Ahorro por reunificacion de deudas
Si algo se consigue ahorrar después de realizar las correspondientes operaciones financieras para reunificar deudas, será gracias a haber cambiado compromisos de devolucion de dinero a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Aunque la nueva deuda que se adquiera permanezca por más años, la carga financiera que se deberá afrontar podría ser incluso menor que con creditos rapidos o prestamos rapidos, que están ligados a unos intereses realmente altos.

Este terreno o esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca , hasta hace poco tiempo, sólo era trabajada y ofrecida por los conocidos como brokers hipotecarios, o personas que trabajan en el mercado bancario o de las finanzas en busca de los creditos faciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil que muestra cada cliente.

Bancos y cajas de ahorros sólamente entraban en estas operaciones con cuentagotas, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de los clientes que ya tenía.
Aún hoy en día, estas propuestas o modalidades financieras de reagrupacion de deudas no son demasiado populares. Sin embargo, poco a poco, esta actitud está sufriendo un progresivo cambio porque la reunificación de deudas está empezando a causar bastante interés entre las entidades bancarias conocidas como convencionales.