Reunificacion de creditos

En este artículo veremos si realmente interesa o no pagar menos cuota al mes por haber hecho una reunificacion de creditos.


La reunificacion de creditos da la oportunidad de aliviar las cargas mensuales, pero por supuesto, conlleva unos gastos, que suelen ser bastante altos cuando entran en juego los intermediarios


Cuando se producen subidas de los tipos de interés, con el euríbor por encima del 4%, y se emplean constantemente creditos para la compra de distintos bienes y servicios hará que las familias españolas entren en el sobreendeudamiento. Cuando esta situacion se produce es cuando empiezan a aflorar cantidades de anuncios publicitarios con promesas de reduccion de las letras mensuales gracias a que abogan por reunificar deudas y bajar la cuota mensual.

Esta opción comentada gana fuerza cuando las familias empiezan a asfixiarse por no poder afrontar sus cuotas mensuales, pero hay que estudiar, comparar y analizar si realmente interesa optar por la reunificacion de creditos en un solo pago.

¿Es posible reducir la cuota al mes sin utilizar intermediarios?
El primer punto que vamos a exponer es esencial. Si no se quiere pagar a un intermediario, el consumidor debe gestionar él mismo la reunificacion de creditos que va a llevar a cabo.
Si el caso no es grave, en primer lugar debe acudir a su banco habitual ya que aunque los bancos no son muy partidarios de tratar estos temas (en la actualidad están cambiando un poco), sí que suelen tratarlos con sus clientes y sí que intentan "ayudarles".
La solucion que da el banco no es otra que aumentar el plazo, y por consiquiente se pagarán más intereses durante más tiempo pero se conseguirá reducir la cuota mensual. Es aconsejable saber cómo una ampliación de cinco, diez o más años puede reducir su cuota mensual y sacarle del apuro.

Algo importante que todos deberíamos saber es que las empresas de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos o creditos no son bancos ni financieras, y por tanto no las tiene bajo su control del Banco de España.

¿Si el banco dice que la hipoteca no se puede alargar?
Hay bancos y cajas de ahorros que ofrecen plazos muy largos, incluso a más de 30 años. Alargará su endeudamiento hipotecario, pero... qué se puede hacer en ese caso. La solucion pasaría por pedir a otro banco realice una subrogacion en el préstamo ampliando el plazo.

Si opta por la opción anterior debe informarse con detalle de los gastos, que conllevará esa operación. Puede ser esta una manera de reducir la cuota mensual de su hipoteca.

Si todo lo anterior no fuese suficiente, podría demandar una ampliación del plazo y del capital prestado. Así, con el importe que obtendrá podrá cancelar sus creditos no hipotecarios que es lo que estamos buscando al fin y al cabo, es decir, la famosa y ansiada reunificacion de creditos.
Ahora sólo tendrá que abonar una sola cuota al mes que será menor, pero recordamos de nuevo, por más tiempo y con más intereses.

¿Aumentar el capital solicitado aumentará la cuota del crédito hipotecario?
Sí, pero como ya hemos comentado, al cancelarse los creditos personales, que tienen un tipo de interés más alto que los creditos hipotecarios, el resultado que obtendremos será que las cuotas mensuales serán inferiores a las actuales.

Reunificacion de creditos: pasos a segurir.
Antes de dar ningún paso, interesa sumar el dinero que necesita para cancelar o terminar con sus creditos no hipotecarios y deudas, atendiendo a las comisiones que pudiera haber pactado previamente por cancelación anticipada y gastos notariales si estuviesen previstos. Hay que mirar este cálculo con los acreedores.

Una vez que ya se conozca el importe que se precisa para proceder con las cancelaciones, se puede plantear al banco ampliar hipoteca por ese importe.

Por supuesto, se podrá solicitar al banco un informe del total de la futura cuota mensual y de los gastos notariales y registrales e impuestos.
Consecuencia de todo esto surgirá una nueva cuota hipotecaria y unos nuevos gastos que se tendrán que ver si se pueden afrontar, y en caso de tener alguna duda, conviene dirigirse a una asociación de consumidores.


Caso de que la cuota hipotecaria mensual resultante siga siendo demasiado alta aún, también está la posibilidad de ampliar el plazo de devolución.

La comisión de amortización anticipada hay que negociarla ya que en el futuro puede que la situación económica mejore y se pueda ir reduciendo el plazo con amortizaciones parciales sin tener que pagar comisiones excesivas.


Intermediarios financieros: qué ofrecen a cambio de su comisión
Todas las gestiones que hemos descrito anteriormente se encargan de realizarlas en nombre del interesado.
Van a negociar con distintas entidades financieras y proponerle ampliar credito o bien cancelar los creditos, incluido el hipotecario, y la contratación de uno nuevo en otro banco por mayor capital y plazo. Esto será más caro porque a los gastos de cancelación de todos sus creditos habrá que añadir los de apertura y contratación del nuevo (notariales, gastos de registro, gastos por impuestos y de nueva tasación de su vivienda). A todo esto se le sumará la comisión del intermediario.

Caso de necesitar asesoramiento, se puede buscar en una asociacion de consumidores. También está la opcion de ir a un asesor fiscal o un abogado especializado para que le aconsejen a un precio un poco más ajustado (no olivide pedir precio de honorarios aquí también) que una empresa intermediaria.

Reagrupacion de creditos: Posibilidades de menos cara a más cara.
-Ampliacion del plazo del credito hipotecario actual.
-Ampliacion del capital y ampliacion del plazo del préstamo hipotecario actual y cancelacion de otros créditos y deudas.
-Realizar una subrogación del crédito en otro banco con las nuevas condiciones de plazo y capital que se pacten y cancelar el resto de creditos.
-Cancelacion todos los creditos, incluido el hipotecario, y contratar otro nuevo por más plazo o tiempo y capital.
-Acudir a los servicios de un intermediario.
Con los últimos cuatro puntos, se pagará una sola cuota al mes, menor que la suma de las cuotas actuales, pero a cambio el endeudamiento será más prolongado.
En el caso del intermediario, además de los gastos por las comisiones bancarias, notario, registro de la propiedad e impuestos, se pagará una comisión bastante alta al intermediario.

Consejos para reagrupar deudas
Para una necesidad puntual, lo más aconsejable es solicitar un préstamo a un familiar.

Hay que hacer bien las cosas, por lo tanto se deberá pactar por escrito el importe prestado, los plazos de devolución, si hay o no intereses, etc.

Averigue en Hacienda las repercusiones fiscales que tendrá un pacto con o sin intereses y formalícelo allí mismo.

También existe la opción es pedir un adelanto de nómina en su empresa.

Puede negociar con el banco o caja si no es posible contar con las opciones anteriores, o con otros bancos antes de acudir a un intermediario gestor de reunificación de créditos.

El Banco de España ha advertido de que muchas de estas entidades no están bajo su control y sus comisiones son abusivas.

Antes de firmar con un intermediario, recoja la información que le ofrecen, llévesela a casa y allí estudiela con tranquilidad.

En grave crisis por sobreendeudamiento, puede acudir a una asociación de consumidores. en los departamentos de Bienestar Social de su ayuntamiento, y pida un abogado de oficio por si fuera viable una declaración de suspensión de pagos, que no tendrá otra finalidad que la de alcanzar un acuerdo judicial que le permita renegociar los pagos conservando una parte de su renta mensual para vivir. Es decir que habrá una nueva financiacion.

Si se diese el caso de que el banco ejecutase la hipoteca de su vivienda familiar por impago habiendo declarado vencido el prestamo anticipadamente, podría evitar el embargo y seguir con la hipoteca si deja en depósito en el juzgado la cantidad adeudada de las cuotas que tenía y no ha podido pagar y las costas.

Ahora bien, esta última posibilidad que hemos comentado sólo la podrá utilizar en una sóla ocasión y siempre que sea para la vivienda habitual.