El incremento de la morosidad está derivando en un coste adicional para las entidades en términos de recuperación de carteras.
Según los datos facilitados por los bancos, un 37% es el aumento de los costes de recuperación de los impagos en el último año.
GESIF realiza un previsión del 5,01% en términos de morosidad de los bancos y un 4,84% la morosidad de las cajas de ahorros, antes de final de año.
Según el boletín informativo de Gesif, el incremento de expedientes es de un 30% más lo que deriva en un incremento del coste para lograr el cobro de la misma cantidad de créditos.
Las variaciones en el coste de recuperación de créditos en el periodo comprendido entre enero de 2008 y julio de 2009 supusieron un 187,3% más por lo que la recuperación de deudas relativas a clientes españoles vio incrementarse los costes en un 37% mientras que la recuperación relativa a clientes extranjeros ha supuesto un incremento del 75% motivado, principalmente, por el éxodo de los extranjeros a sus países de origen debido a la crisis, la falta de empleo y la imposibilidad de seguir pagando sus deudas.
Las deudas de más de un año, son más difíciles de recuperar y mucho más costosas debido a los costes judiciales que se acumulan cada día que el proceso está vigente.
La morosidad actual se sitúa en los 82.000 millones de euros y las previsiones apuntan a incrementos en los meses que restan para finalizar el ejercicio.
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jueves, 15 de octubre de 2009
miércoles, 14 de octubre de 2009
La reunificación de préstamos
La reunificación de préstamos o deudas es un proceso por el que, bajo la operación hipotecaria se incorporan pagos y deudas que tiene el cliente pendiente, aglutinando todos los pagos en uno y posiblemente, reduciendo su cuota mensual. Esto sucede porque en las reunificaciones de deudas se suele ampliar el periodo de amortización.
Las reunificaciones de préstamos se gestionan para conseguir que los clientes hipotecados paguen menos al mes. La principal operación que se gestiona es la ampliación de plazo de amortización de la hipoteca y, si el importe lo permite, incorporar en la deuda hipotecaria otras deudas pendientes que tiene el cliente, como préstamos y créditos personales.
El hecho de incorporar préstamos y créditos personales a la deuda hipotecaria es para que el cliente pague menos intereses por sus deudas. Generalmente los créditos y préstamos personales tienen unos intereses bastante altos, comparados con los intereses hipotecarios. Por los que el cliente se beneficia de un ahorro de intereses al contratar una reunificación de préstamos.
¿Cuándo conviene una reunificación de préstamos?
Las entidades financieras y el Banco de España, aconsejan al cliente que se va a hipotecar que la cuota mensual no supere el 30-35% de sus ingresos. Sin embargo, las subidas de intereses, circunstancias como una baja o despido, pueden causar que fluctúe la estabilidad de la familia que tiene que hacer frente a una hipoteca.
En estas circunstancias, una de las soluciones que existen para no acabar en impagos, inclusión de listados de morosos e incluso embargos de la vivienda hipotecada, es la reunificación de deudas, a través de la cual, el cliente puede refinanciar su hipoteca para acomodarla a sus nuevas circunstancias.
Además, según el perfil del cliente se puede conseguir meses y años de carencia consiguiendo un alivio económico en las cuotas a pagar.
Razones para contratar una reunificación de préstamos
Casi todo el mundo tiene deudas, es triste pero es un hecho. Sin embargo, en ocasiones las deudas se vuelven incontrolables y pueden ocasionar daño y estrés personal y económico. Sin embargo existe la opción de reunificar las deudas para eliminar algunos préstamos y créditos personales pendientes para disponer de buena salud económica de nuevo. A continuación se detallan algunos motivos por los que sería aconsejable considerar la reunificación de deudas como la solución a los problemas económicos en los que se encuentra:
Intereses más bajos
El principal argumento para reunificar préstamos es pagar menos intereses. Mientras en la actualidad por cada préstamo o crédito está pagando un tipo de interés diferente y según qué tipo de préstamo tendrá un interés más o menos alto. Al reunificar las deudas, se consigue tener el mismo interés para todas las cuotas, y al interés más bajo, que sin duda es el aplicado a la hipoteca.
Bajar el nivel de estrés económico
Las deudas suelen causar aflicciones y sentimientos que pueden dañar la salud mental y sentimental del cliente y sus personas más cercanas. Cuando las deudas toman el control de su vida debe plantearse tomar una solución, entre las que se encuentra la reunificación de préstamos.
Mejorar la vida
Reunificar los préstamos ayuda a mejorar el nivel de vida, reducir sus cuotas y deudas pendientes afectará directamente su estado personal, no sólo económico, sino que puede influir positivamente en la relación de pareja, familia, reducir el estrés, y en general, mejorar su nivel de vida.
Un único pago
La reunificación de préstamos reúne todos los préstamos en uno.
Una de las principales causas del estrés de pago es que tiene diferentes pagos, de diferentes importes, intereses y con distinta fecha. Un retraso a la hora de cobrar, unos pocos euros que le faltan para una determinada cuota, existen muchas circunstancias por las que es posible no pagar un recibo y que esto se repita mes tras mes, cayendo en un círculo de impago y morosidad del cual suele ser difícil salir.
Aprende de tus errores
Muchas empresas de reunificación de empresas ofrecen una variedad de servicios como asesoramiento económico, presupuestario y financiero.
Todos cometemos errores, aprendemos de ellos y esto deriva a que conozcamos como manejar nuestras finanzas correctamente. Las deudas son parte de la vida diaria, conocer cómo administrarlas puede ser un beneficio de la consolidación de deudas.
¿Es la reunificación de préstamos para ti?
Es extremadamente fácil usar las tarjetas de crédito a diferencia de pagar las deudas, ya que, tras el uso de las tarjetas de crédito las empresas cargan altos intereses. Es posible que pagando las cuotas de las tarjetas de crédito pagues más por los intereses que por el producto en sí.
Cuando las tarjetas de crédito y otras deudas se nos van de las manos, mucha gente empieza a buscar cómo mejorar su situación financiera. Aunque suele ser confusa cualquier opción de mejora debido a la delicada situación que muchas veces requiere de medidas rápidas.
La consolidación de deudas es más que un préstamo re unificador de las deudas, ya que permite hacer un único pago cada mes. Además si posees tarjetas de crédito con altos intereses, suele ser beneficioso consolidarlas y mover todas las deudas al ratio de la nueva deuda, con intereses muchos más bajos.
En cualquier caso, el procedimiento de la consolidación de deudas debe ser usado ocasionalmente para hacer frente a determinados pagos de las tarjetas de crédito. No es recomendable realizarlo repetidamente por unas excesivas deudas mensuales.
El argumento principal que debe motivarte a interesarte por una consolidación de deudas es ahorrar dinero de tus pagos mensuales, permitiendo que dispongas de más efectivo todos los meses para otros gastos que tengas.
Consideraciones sobre la reunificación de préstamos
La consolidación de deudas consiste en solicitar un préstamo para pagar las deudas que tienes pendiente, generalmente con un interés inferior que el de la media de los prestamos y deudas que se van a cancelar. Esta consolidación de deudas permite al bebedor pagar sus facturas todos los meses, ya que todas las deudas pendientes desaparecen y se convierten en una única cuota.
¿Cuándo solicitar una reunificación de préstamos?
Es importante mencionar que la reunificación de deudas se recomienda a personas que tienen autocontrol financiero, especialmente con las tarjetas de crédito, ya que este tipo de personas suelen volver a endeudarse fácilmente tras la consolidación de deudas, debido a la disminución de cuotas que les crea un alto grado de poder adquisitivo de nuevo.
Beneficios de la reunificación de deudas
Como hemos mencionado anteriormente, la consolidación de deudas tiene una gran cantidad de beneficios. El primero, y probablemente el más importante, que permite deshacerte de las deudas de las tarjetas de crédito. Ya que cuando se realizan pagos individualmente se pagan más intereses que capital por la cantidad usada. Otro de los beneficios de la consolidación de deudas es que, frente a los 4 o 6 o incluso más pagos que tiene que hacer mensualmente, la consolidación de deudas permite realizar todas las deudas en un solo recibo, con una cantidad y en una fecha fácil de recordar.
Algunas consideraciones sobre la reunificación de deudas
Muchas personas y organizaciones han argumentado en contra de la reunificación de deudas afirmando que es perjudicial para la economía del deudor. Esto es debido a que existen re unificadoras de préstamos que cobran desorbitadas comisiones que finalmente perjudican la economía del deudor, ya que el ahorro no se produce.
Sin embargo, en general, y si la intermediaria está regida bajo certificados de calidad y asociadas a empresas que regulan su actividad, tales como Asifin, el riesgo es mínimo.
Hay que añadir que el cliente es el que toma la decisión y el que tiene la última palabra. Antes de realizar cualquier gestión que influya en su economía y la reunificación de deudas es una de ellas debe de hacer cálculos a corto y largo plazo para conocer el ahorro y las ventajas que le supone esa operación. Si no es así, y no se produce ahorro alguno no tiene sentido que el cliente realice la reunificación de deudas.
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Las reunificaciones de préstamos se gestionan para conseguir que los clientes hipotecados paguen menos al mes. La principal operación que se gestiona es la ampliación de plazo de amortización de la hipoteca y, si el importe lo permite, incorporar en la deuda hipotecaria otras deudas pendientes que tiene el cliente, como préstamos y créditos personales.
El hecho de incorporar préstamos y créditos personales a la deuda hipotecaria es para que el cliente pague menos intereses por sus deudas. Generalmente los créditos y préstamos personales tienen unos intereses bastante altos, comparados con los intereses hipotecarios. Por los que el cliente se beneficia de un ahorro de intereses al contratar una reunificación de préstamos.
¿Cuándo conviene una reunificación de préstamos?
Las entidades financieras y el Banco de España, aconsejan al cliente que se va a hipotecar que la cuota mensual no supere el 30-35% de sus ingresos. Sin embargo, las subidas de intereses, circunstancias como una baja o despido, pueden causar que fluctúe la estabilidad de la familia que tiene que hacer frente a una hipoteca.
En estas circunstancias, una de las soluciones que existen para no acabar en impagos, inclusión de listados de morosos e incluso embargos de la vivienda hipotecada, es la reunificación de deudas, a través de la cual, el cliente puede refinanciar su hipoteca para acomodarla a sus nuevas circunstancias.
Además, según el perfil del cliente se puede conseguir meses y años de carencia consiguiendo un alivio económico en las cuotas a pagar.
Razones para contratar una reunificación de préstamos
Casi todo el mundo tiene deudas, es triste pero es un hecho. Sin embargo, en ocasiones las deudas se vuelven incontrolables y pueden ocasionar daño y estrés personal y económico. Sin embargo existe la opción de reunificar las deudas para eliminar algunos préstamos y créditos personales pendientes para disponer de buena salud económica de nuevo. A continuación se detallan algunos motivos por los que sería aconsejable considerar la reunificación de deudas como la solución a los problemas económicos en los que se encuentra:
Intereses más bajos
El principal argumento para reunificar préstamos es pagar menos intereses. Mientras en la actualidad por cada préstamo o crédito está pagando un tipo de interés diferente y según qué tipo de préstamo tendrá un interés más o menos alto. Al reunificar las deudas, se consigue tener el mismo interés para todas las cuotas, y al interés más bajo, que sin duda es el aplicado a la hipoteca.
Bajar el nivel de estrés económico
Las deudas suelen causar aflicciones y sentimientos que pueden dañar la salud mental y sentimental del cliente y sus personas más cercanas. Cuando las deudas toman el control de su vida debe plantearse tomar una solución, entre las que se encuentra la reunificación de préstamos.
Mejorar la vida
Reunificar los préstamos ayuda a mejorar el nivel de vida, reducir sus cuotas y deudas pendientes afectará directamente su estado personal, no sólo económico, sino que puede influir positivamente en la relación de pareja, familia, reducir el estrés, y en general, mejorar su nivel de vida.
Un único pago
La reunificación de préstamos reúne todos los préstamos en uno.
Una de las principales causas del estrés de pago es que tiene diferentes pagos, de diferentes importes, intereses y con distinta fecha. Un retraso a la hora de cobrar, unos pocos euros que le faltan para una determinada cuota, existen muchas circunstancias por las que es posible no pagar un recibo y que esto se repita mes tras mes, cayendo en un círculo de impago y morosidad del cual suele ser difícil salir.
Aprende de tus errores
Muchas empresas de reunificación de empresas ofrecen una variedad de servicios como asesoramiento económico, presupuestario y financiero.
Todos cometemos errores, aprendemos de ellos y esto deriva a que conozcamos como manejar nuestras finanzas correctamente. Las deudas son parte de la vida diaria, conocer cómo administrarlas puede ser un beneficio de la consolidación de deudas.
¿Es la reunificación de préstamos para ti?
Es extremadamente fácil usar las tarjetas de crédito a diferencia de pagar las deudas, ya que, tras el uso de las tarjetas de crédito las empresas cargan altos intereses. Es posible que pagando las cuotas de las tarjetas de crédito pagues más por los intereses que por el producto en sí.
Cuando las tarjetas de crédito y otras deudas se nos van de las manos, mucha gente empieza a buscar cómo mejorar su situación financiera. Aunque suele ser confusa cualquier opción de mejora debido a la delicada situación que muchas veces requiere de medidas rápidas.
La consolidación de deudas es más que un préstamo re unificador de las deudas, ya que permite hacer un único pago cada mes. Además si posees tarjetas de crédito con altos intereses, suele ser beneficioso consolidarlas y mover todas las deudas al ratio de la nueva deuda, con intereses muchos más bajos.
En cualquier caso, el procedimiento de la consolidación de deudas debe ser usado ocasionalmente para hacer frente a determinados pagos de las tarjetas de crédito. No es recomendable realizarlo repetidamente por unas excesivas deudas mensuales.
El argumento principal que debe motivarte a interesarte por una consolidación de deudas es ahorrar dinero de tus pagos mensuales, permitiendo que dispongas de más efectivo todos los meses para otros gastos que tengas.
Consideraciones sobre la reunificación de préstamos
La consolidación de deudas consiste en solicitar un préstamo para pagar las deudas que tienes pendiente, generalmente con un interés inferior que el de la media de los prestamos y deudas que se van a cancelar. Esta consolidación de deudas permite al bebedor pagar sus facturas todos los meses, ya que todas las deudas pendientes desaparecen y se convierten en una única cuota.
¿Cuándo solicitar una reunificación de préstamos?
Es importante mencionar que la reunificación de deudas se recomienda a personas que tienen autocontrol financiero, especialmente con las tarjetas de crédito, ya que este tipo de personas suelen volver a endeudarse fácilmente tras la consolidación de deudas, debido a la disminución de cuotas que les crea un alto grado de poder adquisitivo de nuevo.
Beneficios de la reunificación de deudas
Como hemos mencionado anteriormente, la consolidación de deudas tiene una gran cantidad de beneficios. El primero, y probablemente el más importante, que permite deshacerte de las deudas de las tarjetas de crédito. Ya que cuando se realizan pagos individualmente se pagan más intereses que capital por la cantidad usada. Otro de los beneficios de la consolidación de deudas es que, frente a los 4 o 6 o incluso más pagos que tiene que hacer mensualmente, la consolidación de deudas permite realizar todas las deudas en un solo recibo, con una cantidad y en una fecha fácil de recordar.
Algunas consideraciones sobre la reunificación de deudas
Muchas personas y organizaciones han argumentado en contra de la reunificación de deudas afirmando que es perjudicial para la economía del deudor. Esto es debido a que existen re unificadoras de préstamos que cobran desorbitadas comisiones que finalmente perjudican la economía del deudor, ya que el ahorro no se produce.
Sin embargo, en general, y si la intermediaria está regida bajo certificados de calidad y asociadas a empresas que regulan su actividad, tales como Asifin, el riesgo es mínimo.
Hay que añadir que el cliente es el que toma la decisión y el que tiene la última palabra. Antes de realizar cualquier gestión que influya en su economía y la reunificación de deudas es una de ellas debe de hacer cálculos a corto y largo plazo para conocer el ahorro y las ventajas que le supone esa operación. Si no es así, y no se produce ahorro alguno no tiene sentido que el cliente realice la reunificación de deudas.
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martes, 6 de octubre de 2009
Financieras: Sin acceso a las líneas estatales y agravadas por la morosidad
La verdad es que es un año complejo, para las familias, las PYMES y sin duda alguna, para los establecimientos financieros dedicados a la concesión de créditos.
La dificultad para acceder a la financiación de los mercados unida a al bloqueo del consumo y el fuerte y constante incremento de la morosidad, está llevando a que las entidades financieras de crédito vean peligrar su continuidad.
Un estudio elaborado por el Instituto de Estudios Económicos ha informado que la morosidad de los préstamos personales se incrementó un 92%, los créditos al consumo un 89%, la financiación de vehículos un 85% y la morosidad de las tarjetas de crédito un 77%.
Más de 100.000 familias viven la terrible situación de una ejecución judicial hipotecaria y las previsiones apuntan a que la cifra se duplicará a final de año.
Pero además de las familias y la morosidad de prácticamente todos los sectores, existe otra arista compleja para la economía; el cierre de PYMES y comercios que está incrementando de forma vertiginosa los procesos concursales.
El informe emite una denuncia ante la situación de exclusión que viven las financieras del crédito ya que, a pesar de contar con el 40% del crédito total a familias no tienen potestad para participar en subastas y no cuentan con garantías públicas de sus emisiones de deuda.
Desde ASNEF se informa que las entidades de crédito que no están vinculadas a los grandes bancos no tienen acceso a las líneas de financiación estatales debido a los costes que suponen y solicita que se establezcan medidas que eliminen esta marginación a la que están sometidas las financieras.
El acceso de las financieras a las líneas de financiación del ICO permitiría la financiación de las entidades lo que minimizaría la caída del consumo.
Las previsiones apuntan a que durante el final de 2009 y todo 2010 se producirán muchas fusiones entre empresas y muchas de ellas desaparecerán. Se pone como ejemplo el sector del automóvil que, a pesar de haber incrementado las ventas, la financiación ha caído un 50% el primer trimestre y un 47% el segundo, ya que el cliente ha optado por el ahorro en lugar del crédito.
La dificultad para acceder a la financiación de los mercados unida a al bloqueo del consumo y el fuerte y constante incremento de la morosidad, está llevando a que las entidades financieras de crédito vean peligrar su continuidad.
Un estudio elaborado por el Instituto de Estudios Económicos ha informado que la morosidad de los préstamos personales se incrementó un 92%, los créditos al consumo un 89%, la financiación de vehículos un 85% y la morosidad de las tarjetas de crédito un 77%.
Más de 100.000 familias viven la terrible situación de una ejecución judicial hipotecaria y las previsiones apuntan a que la cifra se duplicará a final de año.
Pero además de las familias y la morosidad de prácticamente todos los sectores, existe otra arista compleja para la economía; el cierre de PYMES y comercios que está incrementando de forma vertiginosa los procesos concursales.
El informe emite una denuncia ante la situación de exclusión que viven las financieras del crédito ya que, a pesar de contar con el 40% del crédito total a familias no tienen potestad para participar en subastas y no cuentan con garantías públicas de sus emisiones de deuda.
Desde ASNEF se informa que las entidades de crédito que no están vinculadas a los grandes bancos no tienen acceso a las líneas de financiación estatales debido a los costes que suponen y solicita que se establezcan medidas que eliminen esta marginación a la que están sometidas las financieras.
El acceso de las financieras a las líneas de financiación del ICO permitiría la financiación de las entidades lo que minimizaría la caída del consumo.
Las previsiones apuntan a que durante el final de 2009 y todo 2010 se producirán muchas fusiones entre empresas y muchas de ellas desaparecerán. Se pone como ejemplo el sector del automóvil que, a pesar de haber incrementado las ventas, la financiación ha caído un 50% el primer trimestre y un 47% el segundo, ya que el cliente ha optado por el ahorro en lugar del crédito.
lunes, 5 de octubre de 2009
El FMI habla sobre la morosidad de los bancos
El Fondo Monetario internacional en la figura de de uno de sus puestos claves y ex subgobernador del Banco de España informó ayer que la morosidad del sistema financiero español es estable y sólida y no se desbordará más que el conjunto de la Unión Europea.
A pesar de la delicada situación laboral y el colapso del mercado inmobiliario el FMI considera que el papel del Banco de España es determinante en términos de estabilidad, prudencia y supervisión.
La capitalización es buna y los activos tóxicos mínimos en las entidades españolas.
La morosidad experimentará repuntes en función de la evolución de la crisis económica, sin embargo desde el Fondo Monetario Internacional se asegura categóricamente que no será mayor que en el resto de Europa.
Críticas sin embargo tuvo el ex subgobernador del Banco de España para los bancos internacionales en términos del tratamiento de los beneficios y el retorno de bonus millonarios a los banqueros de quienes indicó están supervisados y la nueva regulación exigirá mayor capital y mayores provisiones.
Una buena noticia, en caso de confirmares, para nuestra economía, ya que la morosidad es uno de los puntos críticos a los que se enfrenta España en 2010.
A pesar de la delicada situación laboral y el colapso del mercado inmobiliario el FMI considera que el papel del Banco de España es determinante en términos de estabilidad, prudencia y supervisión.
La capitalización es buna y los activos tóxicos mínimos en las entidades españolas.
La morosidad experimentará repuntes en función de la evolución de la crisis económica, sin embargo desde el Fondo Monetario Internacional se asegura categóricamente que no será mayor que en el resto de Europa.
Críticas sin embargo tuvo el ex subgobernador del Banco de España para los bancos internacionales en términos del tratamiento de los beneficios y el retorno de bonus millonarios a los banqueros de quienes indicó están supervisados y la nueva regulación exigirá mayor capital y mayores provisiones.
Una buena noticia, en caso de confirmares, para nuestra economía, ya que la morosidad es uno de los puntos críticos a los que se enfrenta España en 2010.
domingo, 4 de octubre de 2009
Reunificacion de creditos
En este artículo veremos si realmente interesa o no pagar menos cuota al mes por haber hecho una reunificacion de creditos.
La reunificacion de creditos da la oportunidad de aliviar las cargas mensuales, pero por supuesto, conlleva unos gastos, que suelen ser bastante altos cuando entran en juego los intermediarios
Cuando se producen subidas de los tipos de interés, con el euríbor por encima del 4%, y se emplean constantemente creditos para la compra de distintos bienes y servicios hará que las familias españolas entren en el sobreendeudamiento. Cuando esta situacion se produce es cuando empiezan a aflorar cantidades de anuncios publicitarios con promesas de reduccion de las letras mensuales gracias a que abogan por reunificar deudas y bajar la cuota mensual.
Esta opción comentada gana fuerza cuando las familias empiezan a asfixiarse por no poder afrontar sus cuotas mensuales, pero hay que estudiar, comparar y analizar si realmente interesa optar por la reunificacion de creditos en un solo pago.
¿Es posible reducir la cuota al mes sin utilizar intermediarios?
El primer punto que vamos a exponer es esencial. Si no se quiere pagar a un intermediario, el consumidor debe gestionar él mismo la reunificacion de creditos que va a llevar a cabo.
Si el caso no es grave, en primer lugar debe acudir a su banco habitual ya que aunque los bancos no son muy partidarios de tratar estos temas (en la actualidad están cambiando un poco), sí que suelen tratarlos con sus clientes y sí que intentan "ayudarles".
La solucion que da el banco no es otra que aumentar el plazo, y por consiquiente se pagarán más intereses durante más tiempo pero se conseguirá reducir la cuota mensual. Es aconsejable saber cómo una ampliación de cinco, diez o más años puede reducir su cuota mensual y sacarle del apuro.
Algo importante que todos deberíamos saber es que las empresas de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos o creditos no son bancos ni financieras, y por tanto no las tiene bajo su control del Banco de España.
¿Si el banco dice que la hipoteca no se puede alargar?
Hay bancos y cajas de ahorros que ofrecen plazos muy largos, incluso a más de 30 años. Alargará su endeudamiento hipotecario, pero... qué se puede hacer en ese caso. La solucion pasaría por pedir a otro banco realice una subrogacion en el préstamo ampliando el plazo.
Si opta por la opción anterior debe informarse con detalle de los gastos, que conllevará esa operación. Puede ser esta una manera de reducir la cuota mensual de su hipoteca.
Si todo lo anterior no fuese suficiente, podría demandar una ampliación del plazo y del capital prestado. Así, con el importe que obtendrá podrá cancelar sus creditos no hipotecarios que es lo que estamos buscando al fin y al cabo, es decir, la famosa y ansiada reunificacion de creditos.
Ahora sólo tendrá que abonar una sola cuota al mes que será menor, pero recordamos de nuevo, por más tiempo y con más intereses.
¿Aumentar el capital solicitado aumentará la cuota del crédito hipotecario?
Sí, pero como ya hemos comentado, al cancelarse los creditos personales, que tienen un tipo de interés más alto que los creditos hipotecarios, el resultado que obtendremos será que las cuotas mensuales serán inferiores a las actuales.
Reunificacion de creditos: pasos a segurir.
Antes de dar ningún paso, interesa sumar el dinero que necesita para cancelar o terminar con sus creditos no hipotecarios y deudas, atendiendo a las comisiones que pudiera haber pactado previamente por cancelación anticipada y gastos notariales si estuviesen previstos. Hay que mirar este cálculo con los acreedores.
Una vez que ya se conozca el importe que se precisa para proceder con las cancelaciones, se puede plantear al banco ampliar hipoteca por ese importe.
Por supuesto, se podrá solicitar al banco un informe del total de la futura cuota mensual y de los gastos notariales y registrales e impuestos.
Consecuencia de todo esto surgirá una nueva cuota hipotecaria y unos nuevos gastos que se tendrán que ver si se pueden afrontar, y en caso de tener alguna duda, conviene dirigirse a una asociación de consumidores.
Caso de que la cuota hipotecaria mensual resultante siga siendo demasiado alta aún, también está la posibilidad de ampliar el plazo de devolución.
La comisión de amortización anticipada hay que negociarla ya que en el futuro puede que la situación económica mejore y se pueda ir reduciendo el plazo con amortizaciones parciales sin tener que pagar comisiones excesivas.
Intermediarios financieros: qué ofrecen a cambio de su comisión
Todas las gestiones que hemos descrito anteriormente se encargan de realizarlas en nombre del interesado.
Van a negociar con distintas entidades financieras y proponerle ampliar credito o bien cancelar los creditos, incluido el hipotecario, y la contratación de uno nuevo en otro banco por mayor capital y plazo. Esto será más caro porque a los gastos de cancelación de todos sus creditos habrá que añadir los de apertura y contratación del nuevo (notariales, gastos de registro, gastos por impuestos y de nueva tasación de su vivienda). A todo esto se le sumará la comisión del intermediario.
Caso de necesitar asesoramiento, se puede buscar en una asociacion de consumidores. También está la opcion de ir a un asesor fiscal o un abogado especializado para que le aconsejen a un precio un poco más ajustado (no olivide pedir precio de honorarios aquí también) que una empresa intermediaria.
Reagrupacion de creditos: Posibilidades de menos cara a más cara.
-Ampliacion del plazo del credito hipotecario actual.
-Ampliacion del capital y ampliacion del plazo del préstamo hipotecario actual y cancelacion de otros créditos y deudas.
-Realizar una subrogación del crédito en otro banco con las nuevas condiciones de plazo y capital que se pacten y cancelar el resto de creditos.
-Cancelacion todos los creditos, incluido el hipotecario, y contratar otro nuevo por más plazo o tiempo y capital.
-Acudir a los servicios de un intermediario.
Con los últimos cuatro puntos, se pagará una sola cuota al mes, menor que la suma de las cuotas actuales, pero a cambio el endeudamiento será más prolongado.
En el caso del intermediario, además de los gastos por las comisiones bancarias, notario, registro de la propiedad e impuestos, se pagará una comisión bastante alta al intermediario.
Consejos para reagrupar deudas
Para una necesidad puntual, lo más aconsejable es solicitar un préstamo a un familiar.
Hay que hacer bien las cosas, por lo tanto se deberá pactar por escrito el importe prestado, los plazos de devolución, si hay o no intereses, etc.
Averigue en Hacienda las repercusiones fiscales que tendrá un pacto con o sin intereses y formalícelo allí mismo.
También existe la opción es pedir un adelanto de nómina en su empresa.
Puede negociar con el banco o caja si no es posible contar con las opciones anteriores, o con otros bancos antes de acudir a un intermediario gestor de reunificación de créditos.
El Banco de España ha advertido de que muchas de estas entidades no están bajo su control y sus comisiones son abusivas.
Antes de firmar con un intermediario, recoja la información que le ofrecen, llévesela a casa y allí estudiela con tranquilidad.
En grave crisis por sobreendeudamiento, puede acudir a una asociación de consumidores. en los departamentos de Bienestar Social de su ayuntamiento, y pida un abogado de oficio por si fuera viable una declaración de suspensión de pagos, que no tendrá otra finalidad que la de alcanzar un acuerdo judicial que le permita renegociar los pagos conservando una parte de su renta mensual para vivir. Es decir que habrá una nueva financiacion.
Si se diese el caso de que el banco ejecutase la hipoteca de su vivienda familiar por impago habiendo declarado vencido el prestamo anticipadamente, podría evitar el embargo y seguir con la hipoteca si deja en depósito en el juzgado la cantidad adeudada de las cuotas que tenía y no ha podido pagar y las costas.
Ahora bien, esta última posibilidad que hemos comentado sólo la podrá utilizar en una sóla ocasión y siempre que sea para la vivienda habitual.
La reunificacion de creditos da la oportunidad de aliviar las cargas mensuales, pero por supuesto, conlleva unos gastos, que suelen ser bastante altos cuando entran en juego los intermediarios
Cuando se producen subidas de los tipos de interés, con el euríbor por encima del 4%, y se emplean constantemente creditos para la compra de distintos bienes y servicios hará que las familias españolas entren en el sobreendeudamiento. Cuando esta situacion se produce es cuando empiezan a aflorar cantidades de anuncios publicitarios con promesas de reduccion de las letras mensuales gracias a que abogan por reunificar deudas y bajar la cuota mensual.
Esta opción comentada gana fuerza cuando las familias empiezan a asfixiarse por no poder afrontar sus cuotas mensuales, pero hay que estudiar, comparar y analizar si realmente interesa optar por la reunificacion de creditos en un solo pago.
¿Es posible reducir la cuota al mes sin utilizar intermediarios?
El primer punto que vamos a exponer es esencial. Si no se quiere pagar a un intermediario, el consumidor debe gestionar él mismo la reunificacion de creditos que va a llevar a cabo.
Si el caso no es grave, en primer lugar debe acudir a su banco habitual ya que aunque los bancos no son muy partidarios de tratar estos temas (en la actualidad están cambiando un poco), sí que suelen tratarlos con sus clientes y sí que intentan "ayudarles".
La solucion que da el banco no es otra que aumentar el plazo, y por consiquiente se pagarán más intereses durante más tiempo pero se conseguirá reducir la cuota mensual. Es aconsejable saber cómo una ampliación de cinco, diez o más años puede reducir su cuota mensual y sacarle del apuro.
Algo importante que todos deberíamos saber es que las empresas de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos o creditos no son bancos ni financieras, y por tanto no las tiene bajo su control del Banco de España.
¿Si el banco dice que la hipoteca no se puede alargar?
Hay bancos y cajas de ahorros que ofrecen plazos muy largos, incluso a más de 30 años. Alargará su endeudamiento hipotecario, pero... qué se puede hacer en ese caso. La solucion pasaría por pedir a otro banco realice una subrogacion en el préstamo ampliando el plazo.
Si opta por la opción anterior debe informarse con detalle de los gastos, que conllevará esa operación. Puede ser esta una manera de reducir la cuota mensual de su hipoteca.
Si todo lo anterior no fuese suficiente, podría demandar una ampliación del plazo y del capital prestado. Así, con el importe que obtendrá podrá cancelar sus creditos no hipotecarios que es lo que estamos buscando al fin y al cabo, es decir, la famosa y ansiada reunificacion de creditos.
Ahora sólo tendrá que abonar una sola cuota al mes que será menor, pero recordamos de nuevo, por más tiempo y con más intereses.
¿Aumentar el capital solicitado aumentará la cuota del crédito hipotecario?
Sí, pero como ya hemos comentado, al cancelarse los creditos personales, que tienen un tipo de interés más alto que los creditos hipotecarios, el resultado que obtendremos será que las cuotas mensuales serán inferiores a las actuales.
Reunificacion de creditos: pasos a segurir.
Antes de dar ningún paso, interesa sumar el dinero que necesita para cancelar o terminar con sus creditos no hipotecarios y deudas, atendiendo a las comisiones que pudiera haber pactado previamente por cancelación anticipada y gastos notariales si estuviesen previstos. Hay que mirar este cálculo con los acreedores.
Una vez que ya se conozca el importe que se precisa para proceder con las cancelaciones, se puede plantear al banco ampliar hipoteca por ese importe.
Por supuesto, se podrá solicitar al banco un informe del total de la futura cuota mensual y de los gastos notariales y registrales e impuestos.
Consecuencia de todo esto surgirá una nueva cuota hipotecaria y unos nuevos gastos que se tendrán que ver si se pueden afrontar, y en caso de tener alguna duda, conviene dirigirse a una asociación de consumidores.
Caso de que la cuota hipotecaria mensual resultante siga siendo demasiado alta aún, también está la posibilidad de ampliar el plazo de devolución.
La comisión de amortización anticipada hay que negociarla ya que en el futuro puede que la situación económica mejore y se pueda ir reduciendo el plazo con amortizaciones parciales sin tener que pagar comisiones excesivas.
Intermediarios financieros: qué ofrecen a cambio de su comisión
Todas las gestiones que hemos descrito anteriormente se encargan de realizarlas en nombre del interesado.
Van a negociar con distintas entidades financieras y proponerle ampliar credito o bien cancelar los creditos, incluido el hipotecario, y la contratación de uno nuevo en otro banco por mayor capital y plazo. Esto será más caro porque a los gastos de cancelación de todos sus creditos habrá que añadir los de apertura y contratación del nuevo (notariales, gastos de registro, gastos por impuestos y de nueva tasación de su vivienda). A todo esto se le sumará la comisión del intermediario.
Caso de necesitar asesoramiento, se puede buscar en una asociacion de consumidores. También está la opcion de ir a un asesor fiscal o un abogado especializado para que le aconsejen a un precio un poco más ajustado (no olivide pedir precio de honorarios aquí también) que una empresa intermediaria.
Reagrupacion de creditos: Posibilidades de menos cara a más cara.
-Ampliacion del plazo del credito hipotecario actual.
-Ampliacion del capital y ampliacion del plazo del préstamo hipotecario actual y cancelacion de otros créditos y deudas.
-Realizar una subrogación del crédito en otro banco con las nuevas condiciones de plazo y capital que se pacten y cancelar el resto de creditos.
-Cancelacion todos los creditos, incluido el hipotecario, y contratar otro nuevo por más plazo o tiempo y capital.
-Acudir a los servicios de un intermediario.
Con los últimos cuatro puntos, se pagará una sola cuota al mes, menor que la suma de las cuotas actuales, pero a cambio el endeudamiento será más prolongado.
En el caso del intermediario, además de los gastos por las comisiones bancarias, notario, registro de la propiedad e impuestos, se pagará una comisión bastante alta al intermediario.
Consejos para reagrupar deudas
Para una necesidad puntual, lo más aconsejable es solicitar un préstamo a un familiar.
Hay que hacer bien las cosas, por lo tanto se deberá pactar por escrito el importe prestado, los plazos de devolución, si hay o no intereses, etc.
Averigue en Hacienda las repercusiones fiscales que tendrá un pacto con o sin intereses y formalícelo allí mismo.
También existe la opción es pedir un adelanto de nómina en su empresa.
Puede negociar con el banco o caja si no es posible contar con las opciones anteriores, o con otros bancos antes de acudir a un intermediario gestor de reunificación de créditos.
El Banco de España ha advertido de que muchas de estas entidades no están bajo su control y sus comisiones son abusivas.
Antes de firmar con un intermediario, recoja la información que le ofrecen, llévesela a casa y allí estudiela con tranquilidad.
En grave crisis por sobreendeudamiento, puede acudir a una asociación de consumidores. en los departamentos de Bienestar Social de su ayuntamiento, y pida un abogado de oficio por si fuera viable una declaración de suspensión de pagos, que no tendrá otra finalidad que la de alcanzar un acuerdo judicial que le permita renegociar los pagos conservando una parte de su renta mensual para vivir. Es decir que habrá una nueva financiacion.
Si se diese el caso de que el banco ejecutase la hipoteca de su vivienda familiar por impago habiendo declarado vencido el prestamo anticipadamente, podría evitar el embargo y seguir con la hipoteca si deja en depósito en el juzgado la cantidad adeudada de las cuotas que tenía y no ha podido pagar y las costas.
Ahora bien, esta última posibilidad que hemos comentado sólo la podrá utilizar en una sóla ocasión y siempre que sea para la vivienda habitual.
Reunificacion de prestamos
En la reunificacion de prestamos si hay algo que está claro y que es indiscutible es que cuanto más se alargue el plazo para pagar la deuda, mayores serán los intereses que se acabarán pagando a las entidades financieras, bancos y cajas de ahorros.
Mas de la mitad de las familias que están "unidas" a hipotecas parece, según sondeos realizados que tiene la intención o por lo menos se lo han planteado alguna vez, de contratar este servicio de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos, para reunificar deudas, según un reciente encuesta sobre el mercado hipotecario realizada por la consultora CREED para la Agencia de Productos Bancarios.
Los datos obtenidos con esta encuesta reflejan que en sólo cuatro meses se ha duplicado el número de familias que destinan más del 40% de sus ingresos a pagos bancarios, pasando del 23% al 47%.
En la actualidad, nos encontramos, ante un sistema que ofrecen varias empresas de intermediación financiera y que consiste en juntar todas las deudas de consumo o hipotecarias para hacer más asequible la cuota mensual, a pesar de incrementar el coste total de la financiación. Volvemos a insistir, es lo que se conoce como reunificacion de prestamos.
¿Hay alguna trampa? ¿Es interesante este tipo de producto para todas las familias e indistintamente sea cual sea el caso?
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) advierte de que esta nueva fórmula crediticia no es beneficiosa para el cliente porque fomenta el sobreendeudamiento de las familias.
Por tanto, según Bancos y Cajas de ahorros, la reagrupacion de prestamos es sinónimo de sobreendeudamiento.
Sigamos analizando más profundamente el tema para enterarnos de todos los pros y contras que tiene la reunificacion de deudas.
Papel de los intermediarios en la reunificacion de prestamos
La publicidad habitual sobre estos temas nos bombardea con preguntas de este tipo: '¿Necesita liquidez?' '¿Le gustaría pagar menos al mes?' '¿Problemas económicos?...' 'Pase de pagar 900 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400'.
Detrás de todos estos mensajes y preguntas están empresas de intermediación financiera cuyo producto estrella es la reunificacion y aplazamiento de deudas de clientes en apuros.
La cuota de la hipoteca, la letra del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, el préstamo de las últimas vacaciones, la última reforma... Coseguir reunificar deudas en un préstamo hipotecario puede ahorrar mucho dinero al mes, según ofertan cada vez más intermediarios financieros. Puede ser una solución en el caso de haber agotado el margen crediticio o si han caído sus ingresos, aunque eso sí, se pagará un interés más bajo pero durante mucho más tiempo, como advierten las organizaciones de consumidores.
Requisito para poder reunificar prestamos
El requisito para poder llevar a cabo la reunificacion de prestamos es ser dueño de alguna propiedad, aunque esté hipotecada.
La reunificacion consiste en hipotecar la propiedad o renegociar la hipoteca que se tiene actualmente para pagar otras deudas. Al cancelar las otras deudas, y puesto que el tipo de interés de las hipotecas es mucho más bajo que el de los préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., se ahorra mucho dinero en intereses, por lo que la deuda se reduce. Se pasará de pagar varias cuotas mensuales a abonar una única cuota mensual. "La ventaja para el cliente reside en que estamos informados de todas las ofertas que ofrecen todas las entidades financieras, mientras que a través de tu banco solamente te ofertaran sus productos, ahí radica la razón por la que el cliente pagará menos a final de mes", explica Nieves Sarasúa, desde Freedom Finance, una de las muchas empresas que han lanzado al mercado este producto hipotecario.
También es curioso en esta modalidad que, al poder adoptar la tipología de préstamo hipotecario, el nuevo prestamo se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales. El endeudamiento final también será más grande, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que estar pagando durante más tiempo.
De todas formas, el objetivo es pagar menos cuota al mes y esto sí que se consigue ya que se paga bastante menos cuota.
En las operaciones de reunificacion de prestamos, las empresas intermediarias aseguran que sólo cobran comisión (hasta el 3% del importe) si al cliente le interesa la hipoteca que le encuentran y sólo si se hace la operación. Y especifican que, tras su intermediación, el cliente contrata el préstamo con una entidad financiera convencional, no con ellos.
Los hipotecados piensan en la reunificacion de prestamos
Gran parte de las familias hipotecadas de nuestro país se ha planteado alguna vez reunificar prestamos.
Ratificando esta tendencia, los últimos datos del Banco de España ponen de manifiesto que la deuda hipotecaria de las familias españolas ascendía a finales de octubre a 551.715 millones de euros, lo que significa un 20,8% más que en el mismo mes de 2005. Un nuevo récord en el volumen de la deuda por adquisición de vivienda por parte de las familias, aunque muestra una novedad: la ligera desaceleración en su ritmo de crecimiento. Y es que las continuas subidas en los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y del Euribor, principal índice de referencia a la hora de calcular las cuotas de las hipotecas, comienzan a hacerse sentir en el ritmo de solicitudes de préstamos.
Aún a pesar de ello, los préstamos garantizados mediante hipoteca suponen ya el 73% de los tres cuartos de billón de euros que suma el total de la deuda de las familias, que a su vez equivale al 110% de su renta bruta disponible, según datos facilitados por la aseguradora de crédito Euler.
Costos de los procesos de reunificacion de prestamos
Los empresas que se dedican a la intermediacion financiera ofrecen la posibilidad de cancelar los préstamos vigentes y contratar uno nuevo en otra entidad seleccionada por ellos. Esta operación conllevaría, por un lado, los gastos de cancelación de los préstamos iniciales, los de contratación del nuevo, y la comisión de intermediación que puede oscilar entre el 1% y el 7%. Además, estas empresas suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros. Y si los gastos de tasación del inmueble fuesen necesarios, correrían por cuenta del cliente. En definitiva, se pasará de pagar, por ejemplo, 1.000 euros mensuales a 600 ó 700, una cuota bastante más asequible para las familias. Para ello, estas empresas ofrecen un nuevo crédito con garantía hipotecaria. Y, en parte, ahí es donde radica el inconveniente de utilizar esta vía. Los gastos que genera la cancelación de la hipoteca antigua más los gastos de apertura de una hipoteca nueva (aunque nos mejoren los tipos de interés, que no es seguro) hacen que perdamos hasta 5.000 euros, según las cantidades de las que hablemos. Hay que recordar que hay que hacer frente a las comisiones de cancelación, comisiones de apertura, gastos notariales, registro, tasaciones y gestoría.
Se debe atender a todos los gastos anteriores y además, hay que contar con la comisión que estas empresas cobran simplemente por intermediar con el banco o entidad financiera. Esta comisión, de la que no informan en la publicidad, puede llegar a ser hasta del 7% del importe de la operación, aunque también se hallan otras empresas intermediadoras que cobran menos, alrededor del 3%. Si se hacen cuentas y se suma la comisión de los intermediarios más los gastos de cancelación y apertura de hipoteca nueva, se comprueba que la cantidad que se pierde alcanza los 12.000 euros. Una de las razones por las que algunas personas acuden a este tipo de empresas suele ser porque las entidades financieras no suelen otorgar financiación a las personas inscritas en los registros de morosos o en casos en los que no se posee la capacidad necesaria para que se puede otorgar dicho préstamo. "Estos 'intermediarios' les prometen refinanciación en su situación límite, siempre a costa de unos costes desproporcionados", afirma Fernando Herrero, vicepresidente de ADICAE.
Reunificacion de deudas: consejos útiles.
Antes de hacer nada hay que estudira qué ventajas y qué desventajas va a reportar una operacion de reunificacion de prestamos en la economia familiar.
Antes de contratar se debe tener en cuenta los siguientes aspectos:
- La diferencia entre los tipos de interés de los préstamos antiguos y el nuevo, que normalmente son mucho más elevados.
- El plazo durante el que se va a estar pagando el crédito, cuanto más amplio sea más intereses hay que pagar.
- Los gastos totales de la operación de reunificación, sumas de comisiones y altos gastos de gestión.
La popularidad de estos servicios de reunificacion de prestamos ha hecho que desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) se recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar. Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, recomienda que al analizar esta operación no miren "sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación", como advierte Fernando Herrero. Asimismo recuerda que estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización: los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado. Concretamente, las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.
Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, deberá hacer frente el cliente. Ante todos los gastos que puede implicar la operación, Fernando Herrero insiste en que "es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada". Como asegura el vicepresidente de ADICAE, "la reunificación de deudas no es solución al sobreendeudamiento familiar, sólo consigue aliviar las cuotas a pagar mensualmente, durante más años".
Hay que recordar que las empresas de reunificación de deudas no son bancos ni financieras, y por tanto no están sujetas al control del Banco de España. De ahí, que la Dirección de Consumo y Seguridad Industrial del Gobierno vasco considere imprescindible que estas empresas intermediarias, que canalizan casi el 30% de las hipotecas suscritas en el Estado, sean controladas por el Banco de España con el fin de garantizar el derecho de los consumidores. Es necesaria una regulación de la actividad de estas promotoras para que quienes contraten un crédito a través de ellas tengan la seguridad de que se les ofrece la opción más ventajosa para sus intereses.
Reunificación de prestamos: balanza de ventajas y desventajas
Ventajas:
La cuota mensual va a ser menor a la que se tiene.
Se puede elegir el plazo que mejor se adapte a las necesidades.
Puede acceder a las mejores ofertas existentes en el mercado, sin estar limitado a la de un solo banco o entidad financiera.
Se consiguen las mejores condiciones en cada una de las operaciones. Incluso si se está en alguna lista de morosidad, se puede acceder a este producto.
Desventajas:
Pagar más comisiones obligatoriamente, tanto por la cancelación de la que ya tiene como por la puesta en funcionamiento de la nueva.
Sobreendeudamiento familiar.
Pagar durante más tiempo.
(Se debe preguntar y asegurarse sobre todos los costes de las empresas del tipo que hemos comentado).
Mas de la mitad de las familias que están "unidas" a hipotecas parece, según sondeos realizados que tiene la intención o por lo menos se lo han planteado alguna vez, de contratar este servicio de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos, para reunificar deudas, según un reciente encuesta sobre el mercado hipotecario realizada por la consultora CREED para la Agencia de Productos Bancarios.
Los datos obtenidos con esta encuesta reflejan que en sólo cuatro meses se ha duplicado el número de familias que destinan más del 40% de sus ingresos a pagos bancarios, pasando del 23% al 47%.
En la actualidad, nos encontramos, ante un sistema que ofrecen varias empresas de intermediación financiera y que consiste en juntar todas las deudas de consumo o hipotecarias para hacer más asequible la cuota mensual, a pesar de incrementar el coste total de la financiación. Volvemos a insistir, es lo que se conoce como reunificacion de prestamos.
¿Hay alguna trampa? ¿Es interesante este tipo de producto para todas las familias e indistintamente sea cual sea el caso?
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) advierte de que esta nueva fórmula crediticia no es beneficiosa para el cliente porque fomenta el sobreendeudamiento de las familias.
Por tanto, según Bancos y Cajas de ahorros, la reagrupacion de prestamos es sinónimo de sobreendeudamiento.
Sigamos analizando más profundamente el tema para enterarnos de todos los pros y contras que tiene la reunificacion de deudas.
Papel de los intermediarios en la reunificacion de prestamos
La publicidad habitual sobre estos temas nos bombardea con preguntas de este tipo: '¿Necesita liquidez?' '¿Le gustaría pagar menos al mes?' '¿Problemas económicos?...' 'Pase de pagar 900 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400'.
Detrás de todos estos mensajes y preguntas están empresas de intermediación financiera cuyo producto estrella es la reunificacion y aplazamiento de deudas de clientes en apuros.
La cuota de la hipoteca, la letra del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, el préstamo de las últimas vacaciones, la última reforma... Coseguir reunificar deudas en un préstamo hipotecario puede ahorrar mucho dinero al mes, según ofertan cada vez más intermediarios financieros. Puede ser una solución en el caso de haber agotado el margen crediticio o si han caído sus ingresos, aunque eso sí, se pagará un interés más bajo pero durante mucho más tiempo, como advierten las organizaciones de consumidores.
Requisito para poder reunificar prestamos
El requisito para poder llevar a cabo la reunificacion de prestamos es ser dueño de alguna propiedad, aunque esté hipotecada.
La reunificacion consiste en hipotecar la propiedad o renegociar la hipoteca que se tiene actualmente para pagar otras deudas. Al cancelar las otras deudas, y puesto que el tipo de interés de las hipotecas es mucho más bajo que el de los préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., se ahorra mucho dinero en intereses, por lo que la deuda se reduce. Se pasará de pagar varias cuotas mensuales a abonar una única cuota mensual. "La ventaja para el cliente reside en que estamos informados de todas las ofertas que ofrecen todas las entidades financieras, mientras que a través de tu banco solamente te ofertaran sus productos, ahí radica la razón por la que el cliente pagará menos a final de mes", explica Nieves Sarasúa, desde Freedom Finance, una de las muchas empresas que han lanzado al mercado este producto hipotecario.
También es curioso en esta modalidad que, al poder adoptar la tipología de préstamo hipotecario, el nuevo prestamo se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales. El endeudamiento final también será más grande, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que estar pagando durante más tiempo.
De todas formas, el objetivo es pagar menos cuota al mes y esto sí que se consigue ya que se paga bastante menos cuota.
En las operaciones de reunificacion de prestamos, las empresas intermediarias aseguran que sólo cobran comisión (hasta el 3% del importe) si al cliente le interesa la hipoteca que le encuentran y sólo si se hace la operación. Y especifican que, tras su intermediación, el cliente contrata el préstamo con una entidad financiera convencional, no con ellos.
Los hipotecados piensan en la reunificacion de prestamos
Gran parte de las familias hipotecadas de nuestro país se ha planteado alguna vez reunificar prestamos.
Ratificando esta tendencia, los últimos datos del Banco de España ponen de manifiesto que la deuda hipotecaria de las familias españolas ascendía a finales de octubre a 551.715 millones de euros, lo que significa un 20,8% más que en el mismo mes de 2005. Un nuevo récord en el volumen de la deuda por adquisición de vivienda por parte de las familias, aunque muestra una novedad: la ligera desaceleración en su ritmo de crecimiento. Y es que las continuas subidas en los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y del Euribor, principal índice de referencia a la hora de calcular las cuotas de las hipotecas, comienzan a hacerse sentir en el ritmo de solicitudes de préstamos.
Aún a pesar de ello, los préstamos garantizados mediante hipoteca suponen ya el 73% de los tres cuartos de billón de euros que suma el total de la deuda de las familias, que a su vez equivale al 110% de su renta bruta disponible, según datos facilitados por la aseguradora de crédito Euler.
Costos de los procesos de reunificacion de prestamos
Los empresas que se dedican a la intermediacion financiera ofrecen la posibilidad de cancelar los préstamos vigentes y contratar uno nuevo en otra entidad seleccionada por ellos. Esta operación conllevaría, por un lado, los gastos de cancelación de los préstamos iniciales, los de contratación del nuevo, y la comisión de intermediación que puede oscilar entre el 1% y el 7%. Además, estas empresas suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros. Y si los gastos de tasación del inmueble fuesen necesarios, correrían por cuenta del cliente. En definitiva, se pasará de pagar, por ejemplo, 1.000 euros mensuales a 600 ó 700, una cuota bastante más asequible para las familias. Para ello, estas empresas ofrecen un nuevo crédito con garantía hipotecaria. Y, en parte, ahí es donde radica el inconveniente de utilizar esta vía. Los gastos que genera la cancelación de la hipoteca antigua más los gastos de apertura de una hipoteca nueva (aunque nos mejoren los tipos de interés, que no es seguro) hacen que perdamos hasta 5.000 euros, según las cantidades de las que hablemos. Hay que recordar que hay que hacer frente a las comisiones de cancelación, comisiones de apertura, gastos notariales, registro, tasaciones y gestoría.
Se debe atender a todos los gastos anteriores y además, hay que contar con la comisión que estas empresas cobran simplemente por intermediar con el banco o entidad financiera. Esta comisión, de la que no informan en la publicidad, puede llegar a ser hasta del 7% del importe de la operación, aunque también se hallan otras empresas intermediadoras que cobran menos, alrededor del 3%. Si se hacen cuentas y se suma la comisión de los intermediarios más los gastos de cancelación y apertura de hipoteca nueva, se comprueba que la cantidad que se pierde alcanza los 12.000 euros. Una de las razones por las que algunas personas acuden a este tipo de empresas suele ser porque las entidades financieras no suelen otorgar financiación a las personas inscritas en los registros de morosos o en casos en los que no se posee la capacidad necesaria para que se puede otorgar dicho préstamo. "Estos 'intermediarios' les prometen refinanciación en su situación límite, siempre a costa de unos costes desproporcionados", afirma Fernando Herrero, vicepresidente de ADICAE.
Reunificacion de deudas: consejos útiles.
Antes de hacer nada hay que estudira qué ventajas y qué desventajas va a reportar una operacion de reunificacion de prestamos en la economia familiar.
Antes de contratar se debe tener en cuenta los siguientes aspectos:
- La diferencia entre los tipos de interés de los préstamos antiguos y el nuevo, que normalmente son mucho más elevados.
- El plazo durante el que se va a estar pagando el crédito, cuanto más amplio sea más intereses hay que pagar.
- Los gastos totales de la operación de reunificación, sumas de comisiones y altos gastos de gestión.
La popularidad de estos servicios de reunificacion de prestamos ha hecho que desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) se recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar. Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, recomienda que al analizar esta operación no miren "sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación", como advierte Fernando Herrero. Asimismo recuerda que estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización: los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado. Concretamente, las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.
Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, deberá hacer frente el cliente. Ante todos los gastos que puede implicar la operación, Fernando Herrero insiste en que "es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada". Como asegura el vicepresidente de ADICAE, "la reunificación de deudas no es solución al sobreendeudamiento familiar, sólo consigue aliviar las cuotas a pagar mensualmente, durante más años".
Hay que recordar que las empresas de reunificación de deudas no son bancos ni financieras, y por tanto no están sujetas al control del Banco de España. De ahí, que la Dirección de Consumo y Seguridad Industrial del Gobierno vasco considere imprescindible que estas empresas intermediarias, que canalizan casi el 30% de las hipotecas suscritas en el Estado, sean controladas por el Banco de España con el fin de garantizar el derecho de los consumidores. Es necesaria una regulación de la actividad de estas promotoras para que quienes contraten un crédito a través de ellas tengan la seguridad de que se les ofrece la opción más ventajosa para sus intereses.
Reunificación de prestamos: balanza de ventajas y desventajas
Ventajas:
La cuota mensual va a ser menor a la que se tiene.
Se puede elegir el plazo que mejor se adapte a las necesidades.
Puede acceder a las mejores ofertas existentes en el mercado, sin estar limitado a la de un solo banco o entidad financiera.
Se consiguen las mejores condiciones en cada una de las operaciones. Incluso si se está en alguna lista de morosidad, se puede acceder a este producto.
Desventajas:
Pagar más comisiones obligatoriamente, tanto por la cancelación de la que ya tiene como por la puesta en funcionamiento de la nueva.
Sobreendeudamiento familiar.
Pagar durante más tiempo.
(Se debe preguntar y asegurarse sobre todos los costes de las empresas del tipo que hemos comentado).
Reunificacion de deudas
El objetivo que se persigue con la reunificacion de deudas no es otro que el de reunificar deudas, pagos y gastos en una sola cuota, de manera que se pueda reunificar todas las deudas y reducir los pagos junto con la hipoteca... para así obtener liquidez y conseguir llegar más tranquilo a fin de mes.
En nuestro país, cada vez es más habitual que las familias recurran a la obtención de créditos fáciles y a reunificar deudas como metodo para cubrir los gastos familiares. Esto, unido a las fluctuaciones de las hipotecas, cuando suben los tipos de interés, llevan a tener dificultades para conseguir afrontar las mensualidades de las deudas.
Como solución ante la situación actual, y cada vez contando con más "seguidores" está de actualidad la reunificación o reagrupación de deudas personales.
¿En qué consiste la reunificacion de deudas?
La reunificacion deudas, trata de juntar a aglutinar todos los créditos al consumo que tiene una persona para transformarlos en un único préstamo o crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.
Reunificar deudas: a quién interesa
La reunificación de deudas interesará al grupo de familias que necesiten liquidez porque están pasando malos momentos económicos. De esta manera, conseguirán más fácilmente pagar las cuotas de su préstamo personal o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que la situación económica empieza a ser muy mala porque ya tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.
Requisitos importantes para la reunificación de deudas:
Bien, el objetivo que perseguimos es la consolidacion de deudas.
Para poder consolidar deudas, se deberá llevar a cabo una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una reunificacion de prestamos.
Una vivienda en propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante prestamos o créditos hipotecarios, será el requisito principal para empezar a hablar de reunificacion de deudas.
Ahorro por reunificacion de deudas
Si algo se consigue ahorrar después de realizar las correspondientes operaciones financieras para reunificar deudas, será gracias a haber cambiado compromisos de devolucion de dinero a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Aunque la nueva deuda que se adquiera permanezca por más años, la carga financiera que se deberá afrontar podría ser incluso menor que con creditos rapidos o prestamos rapidos, que están ligados a unos intereses realmente altos.
Este terreno o esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca , hasta hace poco tiempo, sólo era trabajada y ofrecida por los conocidos como brokers hipotecarios, o personas que trabajan en el mercado bancario o de las finanzas en busca de los creditos faciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil que muestra cada cliente.
Bancos y cajas de ahorros sólamente entraban en estas operaciones con cuentagotas, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de los clientes que ya tenía.
Aún hoy en día, estas propuestas o modalidades financieras de reagrupacion de deudas no son demasiado populares. Sin embargo, poco a poco, esta actitud está sufriendo un progresivo cambio porque la reunificación de deudas está empezando a causar bastante interés entre las entidades bancarias conocidas como convencionales.
En nuestro país, cada vez es más habitual que las familias recurran a la obtención de créditos fáciles y a reunificar deudas como metodo para cubrir los gastos familiares. Esto, unido a las fluctuaciones de las hipotecas, cuando suben los tipos de interés, llevan a tener dificultades para conseguir afrontar las mensualidades de las deudas.
Como solución ante la situación actual, y cada vez contando con más "seguidores" está de actualidad la reunificación o reagrupación de deudas personales.
¿En qué consiste la reunificacion de deudas?
La reunificacion deudas, trata de juntar a aglutinar todos los créditos al consumo que tiene una persona para transformarlos en un único préstamo o crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.
Reunificar deudas: a quién interesa
La reunificación de deudas interesará al grupo de familias que necesiten liquidez porque están pasando malos momentos económicos. De esta manera, conseguirán más fácilmente pagar las cuotas de su préstamo personal o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que la situación económica empieza a ser muy mala porque ya tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.
Requisitos importantes para la reunificación de deudas:
Bien, el objetivo que perseguimos es la consolidacion de deudas.
Para poder consolidar deudas, se deberá llevar a cabo una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una reunificacion de prestamos.
Una vivienda en propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante prestamos o créditos hipotecarios, será el requisito principal para empezar a hablar de reunificacion de deudas.
Ahorro por reunificacion de deudas
Si algo se consigue ahorrar después de realizar las correspondientes operaciones financieras para reunificar deudas, será gracias a haber cambiado compromisos de devolucion de dinero a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Aunque la nueva deuda que se adquiera permanezca por más años, la carga financiera que se deberá afrontar podría ser incluso menor que con creditos rapidos o prestamos rapidos, que están ligados a unos intereses realmente altos.
Este terreno o esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca , hasta hace poco tiempo, sólo era trabajada y ofrecida por los conocidos como brokers hipotecarios, o personas que trabajan en el mercado bancario o de las finanzas en busca de los creditos faciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil que muestra cada cliente.
Bancos y cajas de ahorros sólamente entraban en estas operaciones con cuentagotas, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de los clientes que ya tenía.
Aún hoy en día, estas propuestas o modalidades financieras de reagrupacion de deudas no son demasiado populares. Sin embargo, poco a poco, esta actitud está sufriendo un progresivo cambio porque la reunificación de deudas está empezando a causar bastante interés entre las entidades bancarias conocidas como convencionales.
viernes, 2 de octubre de 2009
Refinanciar hipoteca con euribor, reunficar préstamos
Si tenemos una hipoteca con índice referencia distinto al euribor como el irph conjunto de entidades o el índice de referencia hipotecario de la deuda pública, aunque este último suele ser poco utilizado, y necesitamos algo de dinero o liquidez, podemos aprovechar y pedir al banco que nos pase nuestra hipoteca del índice irph al euribor hipotecario que resulta mas barato y al mismo tiempo que hacemos este cambio o novación de hipoteca, aumentar el importe de la misma por aquellas necesidades que tengamos para hacer alguna compra e incluso reforma de la casa. Es lo que se conoce como refinanciación de hipoteca o reunificar deudas en un sola cuota de hipoteca.
A los tipos de interés actuales con el euribor por debajo del 2%, siempre nos resultará mas comodo tener una sola cuota o letra pagando la hipoteca que tener varias cuota de préstamos personales o crédito coche y otros por tarjetas de crédito.
A los tipos de interés actuales con el euribor por debajo del 2%, siempre nos resultará mas comodo tener una sola cuota o letra pagando la hipoteca que tener varias cuota de préstamos personales o crédito coche y otros por tarjetas de crédito.
miércoles, 30 de septiembre de 2009
Morosidad en España, previsiones del FMI
El fondo Monetario Internacional sitúa a España entre los países con mayor tasa de morosidad.
Créditos impagados por encima de la media de la media de los países de la unión europea y pérdidas bancarias globales por 600.000 millones de dólares. Estas son las previsiones del FMI para España en un informe de estabilidad financiera presentado en la jornada de hoy.
El informe destaca que el sistema de provisiones llevado a cabo por el sistema financiero español, ha permitido acumular sin materializar, lo que en general derivará en una baja provisión frente los préstamos impagados.
Además sitúa a España junto con el Reino Unido e Irlanda entre los mercados financieros con mayores riesgos en términos de morosidad.
El Fondo Monetario Intenacional lanzó también recomendaciones también para el gobierno a quien recomienda evitar lo que se denominan “riesgos sistémicos” por lo que el Fondo de Reestructuración y Ordnación Bancaria debe comenzar a aplicarse a la brevedad.
En términos de pérdidas para las entidades, el FMI sitúa en más de 3,5 billones de dólares la cifra y advierte de incrementos de la mano del desempleo.
Las perdidas reconocidas por el sistema financiero son la mitad de las cifras reales y será en 2010 cuando las carteras deudoras de las entidades continúen su deterioro.
www.corporacionfinanciera.com
Créditos impagados por encima de la media de la media de los países de la unión europea y pérdidas bancarias globales por 600.000 millones de dólares. Estas son las previsiones del FMI para España en un informe de estabilidad financiera presentado en la jornada de hoy.
El informe destaca que el sistema de provisiones llevado a cabo por el sistema financiero español, ha permitido acumular sin materializar, lo que en general derivará en una baja provisión frente los préstamos impagados.
Además sitúa a España junto con el Reino Unido e Irlanda entre los mercados financieros con mayores riesgos en términos de morosidad.
El Fondo Monetario Intenacional lanzó también recomendaciones también para el gobierno a quien recomienda evitar lo que se denominan “riesgos sistémicos” por lo que el Fondo de Reestructuración y Ordnación Bancaria debe comenzar a aplicarse a la brevedad.
En términos de pérdidas para las entidades, el FMI sitúa en más de 3,5 billones de dólares la cifra y advierte de incrementos de la mano del desempleo.
Las perdidas reconocidas por el sistema financiero son la mitad de las cifras reales y será en 2010 cuando las carteras deudoras de las entidades continúen su deterioro.
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lunes, 28 de septiembre de 2009
Hipotecas sin pagar… morosidad en ascenso
Los Bancos y Cajas de ahorros se preparan para enfrentar la morosidad
Todas las comunidades autónomas estudian medidas alternativas para aliviar la carga hipotecaria a las familias que presentan problemas de solvencia y liquidez debido al a destrucción de empleo.
Desde Baleares se ha elaborado un plan que contempla 17 medidas económicas para frenar la escalada de ejecuciones hipotecarias.
El acuerdo consiste en conceder un plazo de carencia de 3 años para aquellas familias en situación de desempleo.
Por medio de este convenio se beneficiarán aquellos trabajadores que se encuentren en paro y los que, a pesar de tener trabajo, presentan situación de insolvencia para hacer frente al pago de la hipoteca.
Los pensionistas de viudedad con préstamo hipotecario concedido con anterioridad al fallecimiento del cónyuge también podrán acogerse.
El principal objetivo es evitar los desalojos de las viviendas y se podrán solicitar directamente en las entidades firmantes del acuerdo. El acuerdo estará vigente hasta del 31 de diciembre de 2010.
En el escenario actual, es conveniente comenzar a pensar en medidas más profundas para frenar la escalada de morosidad que va a producirse en una sociedad cuyo principal problema es la falta de solvencia y liquidez y que se enfrenta a una reforma fiscal que ataca directamente a sus, ya maltrechos, bolsillos.
No debemos olvidarnos que el mercado inmobiliario será uno de los más afectados por una subida de impuestos que merma el poder adquisitivo de las familias y que la destrucción de empleo se incrementará exponencialmente de la mano de la subida del IVA.
www.corporacionfinanciera.com
Todas las comunidades autónomas estudian medidas alternativas para aliviar la carga hipotecaria a las familias que presentan problemas de solvencia y liquidez debido al a destrucción de empleo.
Desde Baleares se ha elaborado un plan que contempla 17 medidas económicas para frenar la escalada de ejecuciones hipotecarias.
El acuerdo consiste en conceder un plazo de carencia de 3 años para aquellas familias en situación de desempleo.
Por medio de este convenio se beneficiarán aquellos trabajadores que se encuentren en paro y los que, a pesar de tener trabajo, presentan situación de insolvencia para hacer frente al pago de la hipoteca.
Los pensionistas de viudedad con préstamo hipotecario concedido con anterioridad al fallecimiento del cónyuge también podrán acogerse.
El principal objetivo es evitar los desalojos de las viviendas y se podrán solicitar directamente en las entidades firmantes del acuerdo. El acuerdo estará vigente hasta del 31 de diciembre de 2010.
En el escenario actual, es conveniente comenzar a pensar en medidas más profundas para frenar la escalada de morosidad que va a producirse en una sociedad cuyo principal problema es la falta de solvencia y liquidez y que se enfrenta a una reforma fiscal que ataca directamente a sus, ya maltrechos, bolsillos.
No debemos olvidarnos que el mercado inmobiliario será uno de los más afectados por una subida de impuestos que merma el poder adquisitivo de las familias y que la destrucción de empleo se incrementará exponencialmente de la mano de la subida del IVA.
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domingo, 27 de septiembre de 2009
Tipos de Consolidación de Deuda
La consolidación de la deuda es la más fácil y rápida forma de obtener la libertad de la esclavitud de las deudas. A medida que la economía se dificulta la cosa más inquietante en la mente de todos es pagar las deudas. La mayoría de las familias se preocupan con las hipotecas, deudas de tarjetas de crédito, préstamos, cuentas médicas, y muchos más.
Las personas se sientan pensando que el tiempo mejorará y que saldrán de deudas. Pero al hacer esto agravamos la situación, y afectamos nuestro crédito. Los anuncios de consolidación de deudas suman todos los pagos y se hace un pago mensual dependiendo de la cantidad que el deudor pueda pagar. Reduce el pago mensual del préstamo que ayuda al deudor en el ahorro de dinero, que puede ser utilizado para otros posibles efectos.
Los préstamos de consolidación de deuda son ofrecidos por las empresas financieras a los deudores que desean consolidar las deudas por pagar todas las deudas con un solo préstamo. Hay muchas compañías que ofrecen esta opción, algunos de ellos requieren algún tipo de garantía, tal como una casa propia, para calificar. Ayuda al deudor a manejar la deuda de manera eficaz.
Las consolidaciones de deuda pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos de consolidación de deuda garantizados exigen al deudor que poner de garantía contra el préstamo. Garantía puede ser en la forma de una casa, cuenta de ahorros etc. Estos préstamos ofrecen una mayor flexibilidad al prestatario, ya que dan una mayor cantidad de préstamo con un plazo de amortización más largo. Hay varias opciones de tipo de interesante. El prestatario puede elegir cualquiera de ellos, tales como tipo de interés fijo, a tipo de interés variable y mucho más.
Bajo la consolidación de la deuda no garantizada el prestatario no está obligado a mantener su propiedad o cuenta de ahorro como una garantía con el prestamista. Los propietarios que no quieren poner en riesgo sus bienes pueden ir por ese servicio y puede pedir prestado cualquier monto que van de € 1.000 a € 25.000. El plazo de amortización varía de 5 a 10 años.
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Las personas se sientan pensando que el tiempo mejorará y que saldrán de deudas. Pero al hacer esto agravamos la situación, y afectamos nuestro crédito. Los anuncios de consolidación de deudas suman todos los pagos y se hace un pago mensual dependiendo de la cantidad que el deudor pueda pagar. Reduce el pago mensual del préstamo que ayuda al deudor en el ahorro de dinero, que puede ser utilizado para otros posibles efectos.
Los préstamos de consolidación de deuda son ofrecidos por las empresas financieras a los deudores que desean consolidar las deudas por pagar todas las deudas con un solo préstamo. Hay muchas compañías que ofrecen esta opción, algunos de ellos requieren algún tipo de garantía, tal como una casa propia, para calificar. Ayuda al deudor a manejar la deuda de manera eficaz.
Las consolidaciones de deuda pueden ser garantizados o no garantizados. Los préstamos de consolidación de deuda garantizados exigen al deudor que poner de garantía contra el préstamo. Garantía puede ser en la forma de una casa, cuenta de ahorros etc. Estos préstamos ofrecen una mayor flexibilidad al prestatario, ya que dan una mayor cantidad de préstamo con un plazo de amortización más largo. Hay varias opciones de tipo de interesante. El prestatario puede elegir cualquiera de ellos, tales como tipo de interés fijo, a tipo de interés variable y mucho más.
Bajo la consolidación de la deuda no garantizada el prestatario no está obligado a mantener su propiedad o cuenta de ahorro como una garantía con el prestamista. Los propietarios que no quieren poner en riesgo sus bienes pueden ir por ese servicio y puede pedir prestado cualquier monto que van de € 1.000 a € 25.000. El plazo de amortización varía de 5 a 10 años.
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sábado, 26 de septiembre de 2009
Los bancos no se lo ponen fácil a las Pymes españolas
En más de una ocasión se ha hablado en Reunificación y Deudas de la necesidad de crear empleo, frente a su destrucción, para poder salir de la crisis en la que España parece haberse quedado rezagada.
También se ha cuestionado la veracidad del incremento de la concesión de créditos de la que, en algunos momentos, hacía gala el Instituto de Crédito Oficial o de la breve reducción de la morosidad durante el mes de julio (¿o se trataría de una reducción de créditos concedidos?
Parece que tanto en la reducción de la morosidad en julio, como en el dudoso incremento en la concesión de créditos, el tiempo ha puesto las cosas en su lugar. Una encuesta realizada por el Banco Central Europeo ha revelado que las Pymes españolas han experimentado un endurecimiento de las condiciones para el acceso a créditos en el segundo semestre del año (la encuesta fue realizada entre el 17 de junio y el 23 de julio de 2009).
El estudio, en el que participaron 6.000 pymes de la zona euro revela que el 33% de las pymes que intentaron acceder a créditos en segundo semestre del año experimentaron un endurecimiento en las condiciones, en cuanto a gastos se refiere. Un 32% atribuyó el endurecimiento a las garantías requeridas para poder acceder a un crédito o préstamo.
De entre las pymes de la zona euro, el caso español es significativo. De las 505 pymes encuestadas , el 30% de ellas confiesan tener problemas para tener clientes, mientras que el 26% señalaron el acceso a la financiación como principal escollo.
En cuanto a la comparativa con el primer semestre, el informe hace hincapié en que el 79% de las pymes que solicitaron el préstamo en el primer semestre recibieron el dinero en su totalidad o parcialmente y que sólo el 12% vio rechazada la solicitud.
Independientemnte de que esta encuesta deje claro que las pequeñas y medianas empresas españolas tienen más problemas para acceder a financiación que el resto de las pymes de la eurozona, es un sentir general que en época de crisis a las primeras a quienes se les cierra el grifo es a las pymes. Paradójicamente, las pymes constituyen una gran fuente de trabajo muy necesaria tanto en época de crisis, como en el resto del ciclo económico. ¿Por qué no fomentarlas un poquito más?
También se ha cuestionado la veracidad del incremento de la concesión de créditos de la que, en algunos momentos, hacía gala el Instituto de Crédito Oficial o de la breve reducción de la morosidad durante el mes de julio (¿o se trataría de una reducción de créditos concedidos?
Parece que tanto en la reducción de la morosidad en julio, como en el dudoso incremento en la concesión de créditos, el tiempo ha puesto las cosas en su lugar. Una encuesta realizada por el Banco Central Europeo ha revelado que las Pymes españolas han experimentado un endurecimiento de las condiciones para el acceso a créditos en el segundo semestre del año (la encuesta fue realizada entre el 17 de junio y el 23 de julio de 2009).
El estudio, en el que participaron 6.000 pymes de la zona euro revela que el 33% de las pymes que intentaron acceder a créditos en segundo semestre del año experimentaron un endurecimiento en las condiciones, en cuanto a gastos se refiere. Un 32% atribuyó el endurecimiento a las garantías requeridas para poder acceder a un crédito o préstamo.
De entre las pymes de la zona euro, el caso español es significativo. De las 505 pymes encuestadas , el 30% de ellas confiesan tener problemas para tener clientes, mientras que el 26% señalaron el acceso a la financiación como principal escollo.
En cuanto a la comparativa con el primer semestre, el informe hace hincapié en que el 79% de las pymes que solicitaron el préstamo en el primer semestre recibieron el dinero en su totalidad o parcialmente y que sólo el 12% vio rechazada la solicitud.
Independientemnte de que esta encuesta deje claro que las pequeñas y medianas empresas españolas tienen más problemas para acceder a financiación que el resto de las pymes de la eurozona, es un sentir general que en época de crisis a las primeras a quienes se les cierra el grifo es a las pymes. Paradójicamente, las pymes constituyen una gran fuente de trabajo muy necesaria tanto en época de crisis, como en el resto del ciclo económico. ¿Por qué no fomentarlas un poquito más?
viernes, 25 de septiembre de 2009
Convenio de Aplazamiento del pago de préstamos hipotecarios
Las cajas de ahorros que se adhieran al convenio podrán minimizar los impactos de una morosidad que hierve como un volcán a punto de entrar en erupción y provocar una desolación total a su alrededor.
Cinco cajas de ahorros firmaron hoy el convenio de aplazamiento de cuotas hipotecarias por 3 años para clientes que presenten problemas de pago debido a la crisis económica.
Una idea que nación de la necesidad de elaborar medidas que minimizaran el impacto de las ejecuciones hipotecarias y los embargos de viviendas que incrementan los stocks de las entidades.
La carencia hipotecaria paraliza los pagos por lo que no supone en ningún caso la entrada en los ficheros de morosos ni la acumulación de cuotas impagadas.
Recordamos los requisitos que se deben cumplir para poder acceder al aplazamiento de las cuotas de préstamos hipotecarios:
1.- Titulares de préstamos hipotecarios formalizados antes del 1 de enero de 2010
2.- Trabajador por cuenta ajena en situación de desempleo
3.- Autónomo con capacidad de acreditar una disminución sustancial en su nivel de ingresos.
4.- Trabajador por cuenta propia con salario inferior en tres veces al IPREM
5.- Pensionista de viudedad por fallecimiento del cónyuge acreditando que la situación de viudedad se produjo con posterioridad a la formalización del préstamo hipotecario.
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Cinco cajas de ahorros firmaron hoy el convenio de aplazamiento de cuotas hipotecarias por 3 años para clientes que presenten problemas de pago debido a la crisis económica.
Una idea que nación de la necesidad de elaborar medidas que minimizaran el impacto de las ejecuciones hipotecarias y los embargos de viviendas que incrementan los stocks de las entidades.
La carencia hipotecaria paraliza los pagos por lo que no supone en ningún caso la entrada en los ficheros de morosos ni la acumulación de cuotas impagadas.
Recordamos los requisitos que se deben cumplir para poder acceder al aplazamiento de las cuotas de préstamos hipotecarios:
1.- Titulares de préstamos hipotecarios formalizados antes del 1 de enero de 2010
2.- Trabajador por cuenta ajena en situación de desempleo
3.- Autónomo con capacidad de acreditar una disminución sustancial en su nivel de ingresos.
4.- Trabajador por cuenta propia con salario inferior en tres veces al IPREM
5.- Pensionista de viudedad por fallecimiento del cónyuge acreditando que la situación de viudedad se produjo con posterioridad a la formalización del préstamo hipotecario.
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jueves, 24 de septiembre de 2009
Acuerdos entre Comunidades Autónomas y Cajas de Ahorros para activar la Moratoria hipotecaria
La crítica situación de la morosidad comienza a tomar tintes oscuros en los que la activación de medidas correctoras es ya, más que una necesidad.
Con un desempleo en constante crecimiento que está afectando a todo el país, las comunidades autónomas han puesto en marcha planes y acuerdos con bancos y cajas de ahorros a fin de lograr un acceso real de las familias a la moratoria hipotecaria.
En Baleares en concreto, se ha alcanzado un acuerdo con las Cajas de Ahorros por medio del cual se podrá acceder de forma automática a la moratoria de hipotecas por un plazo de 3 años en caso de demostrar una imposibilidad para hacer frente a la cuota del préstamo hipotecario.
La morosidad es el problema más grave junto con el desempleo al que se enfrenta la sociedad y las medidas para frenar la escalada de morosidad y la constante pérdida de vivienda habitual, son imprescindibles para frenar la crítica situación de familias enteras.
Las entidades que suscribirán el acuerdo de activar automáticamente la moratoria de hipotecas son; SA Nostra, La Caixa, Caja Ahorros del Mediterráneo, Caja Rural y Caixa Clonya.
El acuerdo contempla la activación de la moratoria total junto con los periodos de carencia.
Los aplazamientos de las cuotas hipotecarias podrán realizarse en los siguientes supuestos:
Hipotecas que recaigan sobre la vivienda habitual, quedan excluidas las segundas residencias.
Destinado a titulares de préstamos hipotecarios que acrediten una merma real en sus ingresos que les impida hacer frente a sus obligaciones de pago.
Familias monoparentales.
Personas viudas que hayan adquirido esta condición con posterioridad a la firma de la hipoteca.
Recordamos también que la moratoria de hipotecas no ha tenido los resultados esperados ante la desidia de las entidades a quienes los márgenes operativos y los costos de la operación, compensan menos que los instrumentos propios de reunificación y refinanciación de los préstamos.
Con un desempleo en constante crecimiento que está afectando a todo el país, las comunidades autónomas han puesto en marcha planes y acuerdos con bancos y cajas de ahorros a fin de lograr un acceso real de las familias a la moratoria hipotecaria.
En Baleares en concreto, se ha alcanzado un acuerdo con las Cajas de Ahorros por medio del cual se podrá acceder de forma automática a la moratoria de hipotecas por un plazo de 3 años en caso de demostrar una imposibilidad para hacer frente a la cuota del préstamo hipotecario.
La morosidad es el problema más grave junto con el desempleo al que se enfrenta la sociedad y las medidas para frenar la escalada de morosidad y la constante pérdida de vivienda habitual, son imprescindibles para frenar la crítica situación de familias enteras.
Las entidades que suscribirán el acuerdo de activar automáticamente la moratoria de hipotecas son; SA Nostra, La Caixa, Caja Ahorros del Mediterráneo, Caja Rural y Caixa Clonya.
El acuerdo contempla la activación de la moratoria total junto con los periodos de carencia.
Los aplazamientos de las cuotas hipotecarias podrán realizarse en los siguientes supuestos:
Hipotecas que recaigan sobre la vivienda habitual, quedan excluidas las segundas residencias.
Destinado a titulares de préstamos hipotecarios que acrediten una merma real en sus ingresos que les impida hacer frente a sus obligaciones de pago.
Familias monoparentales.
Personas viudas que hayan adquirido esta condición con posterioridad a la firma de la hipoteca.
Recordamos también que la moratoria de hipotecas no ha tenido los resultados esperados ante la desidia de las entidades a quienes los márgenes operativos y los costos de la operación, compensan menos que los instrumentos propios de reunificación y refinanciación de los préstamos.
lunes, 14 de septiembre de 2009
Empresas de Reunificación de Deudas: Un nuevo resurgir
Tras un periodo de críticas que derivó en numerosos cierres de empresas y caídas abismales en las cifras de negocios, las empresas reunificadoras de deudas aseguran que se enfrentan a un resurgimiento del negocio.
Tras dos años en los que los ajustes fueron los protagonistas el negocio de las reunificadoras se encontraron con una desaparición del 90% del volumen de negocio.
Únicamente aquellas compañías que consolidaron su apoyo y respaldo con las entidades financieras fueron capaces de sobrevivir.
La crisis del crédito, la morosidad y los costes excesivos de la operativa dieron lugar a muchas empresas oportunistas quienes a través de la especulación y la ausencia de control por parte de la normativa vigente, pudieron florecer.
Sin embargo, en este ciclo se observan signos de recuperación, durante los últimos 12 meses el negocio de la reunificación creció un 50% el clima laboral inestable y la falta de acceso al crédito unido a una delimitación en el radio de acción, está llevando al sector a recuperar poco a poco su captación de clientes.
La nueva legislación trajo por un lado la eliminación de agentes cuyas prácticas no eran las más adeudadas y, por otro lado un clima más calmado para las empresas y los clientes, quienes al sentirse amparados recuperaron la confianza en las empresas reunificadoras,
Las reunificadoras y los intermediarios financieros están optimistas en cuanto a su negocio y elaboran estrategias a través de las cuales ofrecer productos y servicios en la línea de la transparencia y las buenas prácticas.
Un servicio que, en la actualidad, sigue siendo la única alternativa para miles de clientes que se encuentran con la negativa de su banco ante una situación de falta de liquidez.
Solicite información a www.corporacionfinanciera.com
Tras dos años en los que los ajustes fueron los protagonistas el negocio de las reunificadoras se encontraron con una desaparición del 90% del volumen de negocio.
Únicamente aquellas compañías que consolidaron su apoyo y respaldo con las entidades financieras fueron capaces de sobrevivir.
La crisis del crédito, la morosidad y los costes excesivos de la operativa dieron lugar a muchas empresas oportunistas quienes a través de la especulación y la ausencia de control por parte de la normativa vigente, pudieron florecer.
Sin embargo, en este ciclo se observan signos de recuperación, durante los últimos 12 meses el negocio de la reunificación creció un 50% el clima laboral inestable y la falta de acceso al crédito unido a una delimitación en el radio de acción, está llevando al sector a recuperar poco a poco su captación de clientes.
La nueva legislación trajo por un lado la eliminación de agentes cuyas prácticas no eran las más adeudadas y, por otro lado un clima más calmado para las empresas y los clientes, quienes al sentirse amparados recuperaron la confianza en las empresas reunificadoras,
Las reunificadoras y los intermediarios financieros están optimistas en cuanto a su negocio y elaboran estrategias a través de las cuales ofrecer productos y servicios en la línea de la transparencia y las buenas prácticas.
Un servicio que, en la actualidad, sigue siendo la única alternativa para miles de clientes que se encuentran con la negativa de su banco ante una situación de falta de liquidez.
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domingo, 13 de septiembre de 2009
REUNIFICACIÓN DE PRÉSTAMOS
¿Qué es la reunificación de deudas?. Consiste en un préstamo hipotecario, en el que se incluye el importe del préstamo de la vivienda más los importes de los prestamos personales y las tarjetas, se agrupan en una sola “hipoteca” a largo plazo. La filosofía a la hora de afrontar la reunificación de préstamos, es solucionar el momento de dificultad económica, con la confianza y esperanza de que mejore el nivel de ingresos de la familia en un futuro. Leer más....
sábado, 12 de septiembre de 2009
BM otorga a Colombia credito por US$7.812 millones
La Junta de Directores del Banco Mundial aprobó hoy un financiamiento adicional para el proyecto de Paz y Desarrollo en Colombia, con el fin de asistir a poblaciones desplazadas.
Estos recursos contribuirán a la consolidación del Proyecto de Paz y Desarrollo, así como a la expansión de sus actividades hacia el Departamento del Valle del Cauca. Éste último se suma a los departamentos contemplados dentro del financiamiento inicial: Antioquia, Bolívar, Cauca, Cesar, Nariño, Norte Santander, Santander y Sucre.
La consolidación de las actividades del proyecto contribuirá al mejoramiento de la calidad de vida de comunidades vulnerables y permitirá la reintegración económica y social sustentable de familias afectadas por el conflicto interno.
“Con este financiamiento adicional refrendamos nuestro compromiso con estas comunidades y nuestra firme convicción de continuar apoyando al gobierno en la construcción de los fundamentos de paz en el país”, dijo Eduardo Somensatto, Representante del Banco Mundial en Colombia.
El préstamo proveerá beneficios adicionales a cientos de familias en los departamentos participantes. Adicional a los aportes productivos, culturales y económicos, el proyecto involucrará fortalecimiento institucional y organizacional, así como generación de capacidades de diseño, implementación y monitoreo de iniciativas de paz y desarrollo. Contribuirá así al aumento de capital humano, físico y social en las áreas y comunidades participantes.
El proyecto se centra en tres componentes:
Prevención de desplazamiento; Generación apropiada de de condiciones para un regreso o reubicación sustentable; Fortalecimiento del Sistema Nacional de Atención Integral a la Población Desplazada
“El Programa Paz y Desarrollo que adelanta Acción Social, ha venido trabajando en la construcción de un país con oportunidades para todos, en condiciones de vida digna y convivencia pacifica. Durante más de diez años, este esfuerzo de la sociedad colombiana, acompañado técnica y financieramente por el Banco Mundial, ha identificado y apalancado más de 600 proyectos para la generación de activos económicos, sociales, culturales y ambientales en diferentes territorios del país. También ha generado un amplio conocimiento e importantes lecciones para el impulso de iniciativas regionales de desarrollo paz”, dijo Sandra Alzate, Directora encargada de la Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional, Acción Social.
El financiamiento es un componente clave en la estrategia del gobierno pues complementará y fortalecerá diferentes programas existentes. Contribuirá también en la unificación de los acercamientos a la estrategia de paz y desarrollo en Colombia con sociedad civil, sector público y privado, así como con los donantes.
El proyecto busca apoyar la política del gobierno que pretende minimizar los desplazamientos y asistir a los desplazados a través de intervenciones de desarrollo regionales específicas que reduzcan la vulnerabilidad a la violencia y por ende prevengan el desplazamiento; apoyen el regreso de familias de desplazados a sus comunidades o su reacomodo, y fomenten la consolidación de gobiernos democráticos en las regiones.
El monto total del financiamiento adicional requerido es de US$ 14.879 millones, de los cuales el Banco Mundial aportará US$7.812 millones y el gobierno de Colombia US$7.067 millones.
En cuanto a los recursos del Banco Mundial, la agencia responsable para la ejecución del préstamo es la Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional. Es un préstamo con plazos fijos a pagar en el transcurro de 15 años con un período de gracia de 10 años. Se ha fijado una “tasa al término del plazo” (Front end fee, FEF por sus siglas en inglés) de 0.25% del monto total. Se espera que el proyecto culmine el 15 de Septiembre de 2012.
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Estos recursos contribuirán a la consolidación del Proyecto de Paz y Desarrollo, así como a la expansión de sus actividades hacia el Departamento del Valle del Cauca. Éste último se suma a los departamentos contemplados dentro del financiamiento inicial: Antioquia, Bolívar, Cauca, Cesar, Nariño, Norte Santander, Santander y Sucre.
La consolidación de las actividades del proyecto contribuirá al mejoramiento de la calidad de vida de comunidades vulnerables y permitirá la reintegración económica y social sustentable de familias afectadas por el conflicto interno.
“Con este financiamiento adicional refrendamos nuestro compromiso con estas comunidades y nuestra firme convicción de continuar apoyando al gobierno en la construcción de los fundamentos de paz en el país”, dijo Eduardo Somensatto, Representante del Banco Mundial en Colombia.
El préstamo proveerá beneficios adicionales a cientos de familias en los departamentos participantes. Adicional a los aportes productivos, culturales y económicos, el proyecto involucrará fortalecimiento institucional y organizacional, así como generación de capacidades de diseño, implementación y monitoreo de iniciativas de paz y desarrollo. Contribuirá así al aumento de capital humano, físico y social en las áreas y comunidades participantes.
El proyecto se centra en tres componentes:
Prevención de desplazamiento; Generación apropiada de de condiciones para un regreso o reubicación sustentable; Fortalecimiento del Sistema Nacional de Atención Integral a la Población Desplazada
“El Programa Paz y Desarrollo que adelanta Acción Social, ha venido trabajando en la construcción de un país con oportunidades para todos, en condiciones de vida digna y convivencia pacifica. Durante más de diez años, este esfuerzo de la sociedad colombiana, acompañado técnica y financieramente por el Banco Mundial, ha identificado y apalancado más de 600 proyectos para la generación de activos económicos, sociales, culturales y ambientales en diferentes territorios del país. También ha generado un amplio conocimiento e importantes lecciones para el impulso de iniciativas regionales de desarrollo paz”, dijo Sandra Alzate, Directora encargada de la Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional, Acción Social.
El financiamiento es un componente clave en la estrategia del gobierno pues complementará y fortalecerá diferentes programas existentes. Contribuirá también en la unificación de los acercamientos a la estrategia de paz y desarrollo en Colombia con sociedad civil, sector público y privado, así como con los donantes.
El proyecto busca apoyar la política del gobierno que pretende minimizar los desplazamientos y asistir a los desplazados a través de intervenciones de desarrollo regionales específicas que reduzcan la vulnerabilidad a la violencia y por ende prevengan el desplazamiento; apoyen el regreso de familias de desplazados a sus comunidades o su reacomodo, y fomenten la consolidación de gobiernos democráticos en las regiones.
El monto total del financiamiento adicional requerido es de US$ 14.879 millones, de los cuales el Banco Mundial aportará US$7.812 millones y el gobierno de Colombia US$7.067 millones.
En cuanto a los recursos del Banco Mundial, la agencia responsable para la ejecución del préstamo es la Agencia Presidencial para la Acción Social y la Cooperación Internacional. Es un préstamo con plazos fijos a pagar en el transcurro de 15 años con un período de gracia de 10 años. Se ha fijado una “tasa al término del plazo” (Front end fee, FEF por sus siglas en inglés) de 0.25% del monto total. Se espera que el proyecto culmine el 15 de Septiembre de 2012.
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viernes, 11 de septiembre de 2009
Incrementos en la tasa de ahorro: Deudas y crisis
La destrucción constante de empleo es la clave de la falta de interés que empresas y familias tienen en la financiación. Ayer se conocieron los datos del crédito relativos al mes de julio y conocimos cómo las entidades incrementan los tipos de interés para los préstamos al consumo y los diferenciales en los préstamos hipotecarios a fin de minimizar el impacto de las rebajas del euribor en sus cuentas de resultados.
Pero también se puso de manifiesto otra realidad, las solicitudes de financiación han descendido drásticamente. Las familias y empresas han optado por potenciar el ahorro en lugar del endeudamiento en un escenario económico aún incierto, en el que el principal escollo para la recuperación es la falta de empleo y la falta de medidas reunificadoras y de refinanciación por parte de las entidades.
Un estudio elaborado por la Caixa Catalunya informó que la reducción del poder adquisitivo está llevando a las familias a incrementar vertiginosamente sus tasas de ahorro que cerrará el ejercicio con fuertes incrementos hasta situarse en un 14% de la renta disponible.
El miedo se apodera de una sociedad que ve como el endeudamiento puede derivar en situaciones críticas que afecten profundamente la estabilidad de las economías familias.
En este sentido, las entidades, en plena campaña de captación de pasivo para minimizar los efectos de una morosidad que, de continuar así, podría cerrar el año en un porcentaje cercano a los dos dígitos, están apoyándose en las rebajas del euribor para ofrecer menor rentabilidad en sus productos de pasivo.
Un incremento de la tasa de ahorro que dificulta mucho la recuperación económica ya que el consumo continuará sin reactivarse por lo que una de las variables más determinantes de las economías permanece aún sin signos vitales; la demanda.
Esto lleva a una paralización y colapso de mercados tan determinantes como el inmobiliario y a una pérdida constante de competitividad que impide la creación de empleo y la continuidad de una producción eficiente y sostenida.
Pero también se puso de manifiesto otra realidad, las solicitudes de financiación han descendido drásticamente. Las familias y empresas han optado por potenciar el ahorro en lugar del endeudamiento en un escenario económico aún incierto, en el que el principal escollo para la recuperación es la falta de empleo y la falta de medidas reunificadoras y de refinanciación por parte de las entidades.
Un estudio elaborado por la Caixa Catalunya informó que la reducción del poder adquisitivo está llevando a las familias a incrementar vertiginosamente sus tasas de ahorro que cerrará el ejercicio con fuertes incrementos hasta situarse en un 14% de la renta disponible.
El miedo se apodera de una sociedad que ve como el endeudamiento puede derivar en situaciones críticas que afecten profundamente la estabilidad de las economías familias.
En este sentido, las entidades, en plena campaña de captación de pasivo para minimizar los efectos de una morosidad que, de continuar así, podría cerrar el año en un porcentaje cercano a los dos dígitos, están apoyándose en las rebajas del euribor para ofrecer menor rentabilidad en sus productos de pasivo.
Un incremento de la tasa de ahorro que dificulta mucho la recuperación económica ya que el consumo continuará sin reactivarse por lo que una de las variables más determinantes de las economías permanece aún sin signos vitales; la demanda.
Esto lleva a una paralización y colapso de mercados tan determinantes como el inmobiliario y a una pérdida constante de competitividad que impide la creación de empleo y la continuidad de una producción eficiente y sostenida.
martes, 8 de septiembre de 2009
Reunificar deudas: Requisitos
Cada vez son más las familias que recurren a créditos fáciles y a reunificar deudas como fórmula para cubrir los gastos familiares, lo que, unido a las constantes subidas de las hipotecas provocadas por el ascenso de los tipos de interés, les llevan a tener dificultades para llegar a final de mes.
Ante este panorama, una solución que cuenta con un número creciente de adeptos es la reunificación o reagrupación de deudas personales, que consiste en convertir todos los créditos al consumo y transformarlos en un crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.
La reunificación de deudas resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez porque estén atravesando momentos de apuros para hacer frente a las diferentes cuotas de su préstamo personal (es conveniente hacer una simulación de préstamo ) o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.
Requisitos para la Reunificación de Deudas:
Para poder realizar una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una agrupación de créditos , el cliente tiene que tener una vivienda de su propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante créditos hipotecarios.
Una de las principales ventajas de este servicio financiero que puede además disponer de dinero extra pagando una cuota más baja. El ahorro que facilita la reunificación de deudas es a costa de cambiar compromisos a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Sin embargo, aunque la deuda permanezca durante más años, la carga financiera puede ser menor.
Hasta ahora, esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca sólo la publicitaban los llamados brokers hipotecarios, personas que se dedican a buscar en el mercado bancario los créditos fáciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil de cada cliente.
Los bancos y cajas únicamente realizaban estas operaciones de forma puntual, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de sus clientes. De ahí que en muchas ocasiones estas propuestas se vean con recelo o no sean muy conocidas. Pero esta situación está cambiando porque la reunificación de deudas ha comenzado a suscitar interés entre las entidades convencionales
Puede enviar su consulta a www.corporacionfinanciera.com
Ante este panorama, una solución que cuenta con un número creciente de adeptos es la reunificación o reagrupación de deudas personales, que consiste en convertir todos los créditos al consumo y transformarlos en un crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.
La reunificación de deudas resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez porque estén atravesando momentos de apuros para hacer frente a las diferentes cuotas de su préstamo personal (es conveniente hacer una simulación de préstamo ) o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.
Requisitos para la Reunificación de Deudas:
Para poder realizar una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una agrupación de créditos , el cliente tiene que tener una vivienda de su propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante créditos hipotecarios.
Una de las principales ventajas de este servicio financiero que puede además disponer de dinero extra pagando una cuota más baja. El ahorro que facilita la reunificación de deudas es a costa de cambiar compromisos a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Sin embargo, aunque la deuda permanezca durante más años, la carga financiera puede ser menor.
Hasta ahora, esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca sólo la publicitaban los llamados brokers hipotecarios, personas que se dedican a buscar en el mercado bancario los créditos fáciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil de cada cliente.
Los bancos y cajas únicamente realizaban estas operaciones de forma puntual, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de sus clientes. De ahí que en muchas ocasiones estas propuestas se vean con recelo o no sean muy conocidas. Pero esta situación está cambiando porque la reunificación de deudas ha comenzado a suscitar interés entre las entidades convencionales
Puede enviar su consulta a www.corporacionfinanciera.com
viernes, 4 de septiembre de 2009
España necesita una reunificación de deudas urgente
Podemos hablar de las deudas asumidas por la mala gestión, podemos hablar de un tsunami económico provocado por la explosión de la especulación, podemos hablar de un terremoto producido por el sobre endeudamiento, el enriquecimiento y el crecimiento basado en una producción ineficiente e incapaz de sostenerse.
En cualquier caso no sirve de mucho preguntarse por qué, más allá de para no volver a cometer los errores del pasado. Hoy la sociedad española aún siente las réplicas de lo que fuel el terremoto financiero y observa con estupor a su alrededor como la falta de empleo, la pérdida de tejido empresarial y los embargos de viviendas, abren la puerta de una nueva etapa en la que hay que empezar a construir de nuevo.
Familias y pymes agrietadas y en ocasiones, de las que solo quedan escombros y cuya recuperación, restauración y equilibrio hay que acometer para evitar situaciones de mayor envergadura.
Así la protección de los más desamparados, las medidas de recuperación del tejido empresarial y el restablecimiento del equilibrio, la armonía y el crecimiento son imprescindibles para salir de la crisis y volver a retomar la senda del crecimiento.
Los deudores de hipotecas son unas de las mayores víctimas de esta crisis para los que la refinanciación y reunificación de opciones es fundamental si se quiere salir de la crisis económica y la crisis social actual.
En términos económicos el daño que puede producir el mantenimiento de tantas familias excluidas socialmente es difícilmente asumible para un estado con un déficit público que no se corregirá hasta dentro de 40 años, eso sin contar con las secuelas sociales que puede acarrear.
La ley hipotecaria y su revisión es absolutamente necesaria para frenar la escalada de embargos y el incremento del stock de viviendas que, de seguir así, terminará por afectar a más entidades bancarias de las previstas además de no lograr la reactivación de uno de los mercados con mayor demanda inelástica.
Las subidas de impuestos y la eliminación de la desgravación por adquisición de vivienda habitual que entrará en vigor a partir de enero de 2011 pueden traer, en un escenario como el actual, consecuencias muy graves para el mercado inmobiliario y el mercado laboral, una medida que debiera ser revisada nuevamente ya que ni social ni económicamente se justifica.
El fondo de reestructuración bancaria tiene que comenzar a dar sus frutos y las entidades bancarias deben comenzar a colaborar en el reestablecimiento del equilibrio.
En www.corporacionfinanciera.com le pueden llevar a cabo su operación para reunificar deudas
En cualquier caso no sirve de mucho preguntarse por qué, más allá de para no volver a cometer los errores del pasado. Hoy la sociedad española aún siente las réplicas de lo que fuel el terremoto financiero y observa con estupor a su alrededor como la falta de empleo, la pérdida de tejido empresarial y los embargos de viviendas, abren la puerta de una nueva etapa en la que hay que empezar a construir de nuevo.
Familias y pymes agrietadas y en ocasiones, de las que solo quedan escombros y cuya recuperación, restauración y equilibrio hay que acometer para evitar situaciones de mayor envergadura.
Así la protección de los más desamparados, las medidas de recuperación del tejido empresarial y el restablecimiento del equilibrio, la armonía y el crecimiento son imprescindibles para salir de la crisis y volver a retomar la senda del crecimiento.
Los deudores de hipotecas son unas de las mayores víctimas de esta crisis para los que la refinanciación y reunificación de opciones es fundamental si se quiere salir de la crisis económica y la crisis social actual.
En términos económicos el daño que puede producir el mantenimiento de tantas familias excluidas socialmente es difícilmente asumible para un estado con un déficit público que no se corregirá hasta dentro de 40 años, eso sin contar con las secuelas sociales que puede acarrear.
La ley hipotecaria y su revisión es absolutamente necesaria para frenar la escalada de embargos y el incremento del stock de viviendas que, de seguir así, terminará por afectar a más entidades bancarias de las previstas además de no lograr la reactivación de uno de los mercados con mayor demanda inelástica.
Las subidas de impuestos y la eliminación de la desgravación por adquisición de vivienda habitual que entrará en vigor a partir de enero de 2011 pueden traer, en un escenario como el actual, consecuencias muy graves para el mercado inmobiliario y el mercado laboral, una medida que debiera ser revisada nuevamente ya que ni social ni económicamente se justifica.
El fondo de reestructuración bancaria tiene que comenzar a dar sus frutos y las entidades bancarias deben comenzar a colaborar en el reestablecimiento del equilibrio.
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jueves, 3 de septiembre de 2009
Reunificación de deudas
La reunificación de deudas consiste en renegociar todos los préstamos que tenemos para dejarlos en un préstamo único que normalmente es el que tenemos sobre la hipoteca de nuestra casa, aunque podemos pedir el nuevo préstamo hipotecando cualquier otro bien. De esta forma, ampliamos la hipoteca que tenemos para pagar los otros prestamos que tengamos: el del coche, el de las tarjetas de crédito, el de los muebles de la casa,…
Factores a tener en cuenta:
- El importe a pedir depende de la tasación.
- Debemos considerar el coste de cancelación de la actual y creación de una nueva de la hipoteca. Obviamente tenemos que conseguir pagar las mínimas comisiones posibles, ya que la de cancelación de la antigua y la de apertura de la nueva, nos sale por un pico. Una buena opción en este caso es negociar la reunificación con la misma entidad financiera con la que ya estamos hipotecados
- Tenemos que considerar también los costes de notaría, gestoría y registro, así como los costes de cancelación de los otros préstamos.
- Generalmente, se amplia la hipoteca para que se financien estos costes, que en conjunto pueden suponer hasta un 15% de la cuantía del préstamo.
- A efectos fiscales, para mantener la deducción por inversión en vivienda, debemos mantener las cantidades de la hipoteca inicial, ya que la nueva hipoteca ampliada no cumple los requisitos para la deducción (a no ser que sea para algunas de las reformas – ampliación o mejora- contempladas en el IRPF).
Es una operación que suele ser muy ventajosa cuando ya tenemos una parte importante de nuestra hipoteca amortizada, no tanto en el caso de que nuestra hipoteca sea reciente. Por otra parte, el “truco” esta, no sólo en la ampliación, sino en alargar el plazo de la nueva hipoteca, para conseguir cuotas mas bajas (a cambio de mayores intereses a largo plazo). Y por supuesto, debemos contemplar los tipos de interés: una hipoteca nueva ahora tendrá un interés más alto que otra firmada hace pocos años.
Solicite a www.corporacionfinanciera.com una solución a su problema y obtendrá diversas soluciones.
Factores a tener en cuenta:
- El importe a pedir depende de la tasación.
- Debemos considerar el coste de cancelación de la actual y creación de una nueva de la hipoteca. Obviamente tenemos que conseguir pagar las mínimas comisiones posibles, ya que la de cancelación de la antigua y la de apertura de la nueva, nos sale por un pico. Una buena opción en este caso es negociar la reunificación con la misma entidad financiera con la que ya estamos hipotecados
- Tenemos que considerar también los costes de notaría, gestoría y registro, así como los costes de cancelación de los otros préstamos.
- Generalmente, se amplia la hipoteca para que se financien estos costes, que en conjunto pueden suponer hasta un 15% de la cuantía del préstamo.
- A efectos fiscales, para mantener la deducción por inversión en vivienda, debemos mantener las cantidades de la hipoteca inicial, ya que la nueva hipoteca ampliada no cumple los requisitos para la deducción (a no ser que sea para algunas de las reformas – ampliación o mejora- contempladas en el IRPF).
Es una operación que suele ser muy ventajosa cuando ya tenemos una parte importante de nuestra hipoteca amortizada, no tanto en el caso de que nuestra hipoteca sea reciente. Por otra parte, el “truco” esta, no sólo en la ampliación, sino en alargar el plazo de la nueva hipoteca, para conseguir cuotas mas bajas (a cambio de mayores intereses a largo plazo). Y por supuesto, debemos contemplar los tipos de interés: una hipoteca nueva ahora tendrá un interés más alto que otra firmada hace pocos años.
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miércoles, 2 de septiembre de 2009
Otoño Caliente
Así denominan los analistas económicos al otoño que se avecina. El desastre laboral y, sobre todo, el desastre del mercado inmobiliario que pondrá en una compleja situación al sistema financiero actual, está llegando a la sociedad española y sin remisión, más de un millón y medio de viviendas seguirán acumulándose sin vender mientras se inician nuevas ejecuciones hipotecarias.
En España en la actualidad el stock de viviendas sin vender es mayor que en Estados Unidos y es que los precios han caído poco más de un 10%.
La quiebra del sector inmobiliario es uno de los problemas de mayor impacto para la banca. Los créditos acumulados superan el 50% del producto interior bruto y las insolvencias de los bancos están a punto de explotar.
El Banco de España ha informado que las inyecciones de capital a empresas financieras y bancos serán necesarias para refinanciar las deudas acumuladas en el sector inmobiliario.
El crecimiento del desempleo que, los economistas, sitúan ya en el 25% producirá una debacle aún mayor al no existir fondos para seguir pagando las hipotecas.
Y sin embargo, a pesar de estas advertencias no se observan signos por parte de los órganos de poder de estar elaborando medidas correctoras para esta nueva burbuja que está próxima a explotar en nuestro país.
La reunificación de deudas como medida alternativa a la ejecución hipotecaria y el fomento del alquiler público para dar protección a las familias embargadas además de ayudas constantes a desempleados serán la tónica de un otoño en el que los bancos, el gobierno, las pymes y familias, todos, van a sufrir las consecuencias de una crisis que parece haber tomado fuerza de nuevo con el paréntesis estival.
En España en la actualidad el stock de viviendas sin vender es mayor que en Estados Unidos y es que los precios han caído poco más de un 10%.
La quiebra del sector inmobiliario es uno de los problemas de mayor impacto para la banca. Los créditos acumulados superan el 50% del producto interior bruto y las insolvencias de los bancos están a punto de explotar.
El Banco de España ha informado que las inyecciones de capital a empresas financieras y bancos serán necesarias para refinanciar las deudas acumuladas en el sector inmobiliario.
El crecimiento del desempleo que, los economistas, sitúan ya en el 25% producirá una debacle aún mayor al no existir fondos para seguir pagando las hipotecas.
Y sin embargo, a pesar de estas advertencias no se observan signos por parte de los órganos de poder de estar elaborando medidas correctoras para esta nueva burbuja que está próxima a explotar en nuestro país.
La reunificación de deudas como medida alternativa a la ejecución hipotecaria y el fomento del alquiler público para dar protección a las familias embargadas además de ayudas constantes a desempleados serán la tónica de un otoño en el que los bancos, el gobierno, las pymes y familias, todos, van a sufrir las consecuencias de una crisis que parece haber tomado fuerza de nuevo con el paréntesis estival.
viernes, 28 de agosto de 2009
Vivienda en alquiler: alternativa a la morosidad y el sobre endeudamiento
Son muchas las voces expertas que nos hablan del alquiler público como vía alternativa a la morosidad hipotecaria.
Desde la Unión Europea hemos sido informados de cómo elaborar políticas de vivienda que supongan, por un lado la protección de la sociedad y, por otro, la reactivación de un mercado como el inmobiliario y la generación de ingresos controlados para el estado que puedan invertirse en generar riqueza.
Sin embargo, no parece que dirigentes estén de acuerdo en primar el alquiler público por encima de la propiedad y sorprende, sobre todo si tenemos en cuenta que las estadísticas advierten de un plazo de 4 años para absorberse el stock actual.
A pesar de todo y buscando datos positivos que rescatar entre tanta oscuridad, el crecimiento de viviendas en alquiler ha representado un 20% cuando hace una década estaba en el 9%, claro que hace una década no existía el número de viviendas que existe hoy por lo que debiéramos saber si el análisis se toma mostrando un número homogéneo de viviendas hoy en comparación con diez años antes.
En cualquier caso la situación de falta de solvencia global unido a la oferta desproporcionada ha llevado al alquiler a registrar descensos de hasta un 20% en algunos casos, del precio del alquiler.
Los datos son positivos y podrían ser una buena y sólida base para acometer la elaboración de un plan de alquiler público destinado a familias que hubieran sufrido la morosidad en primera persona y la pérdida de su vivienda habitual.
Desde la Unión Europea hemos sido informados de cómo elaborar políticas de vivienda que supongan, por un lado la protección de la sociedad y, por otro, la reactivación de un mercado como el inmobiliario y la generación de ingresos controlados para el estado que puedan invertirse en generar riqueza.
Sin embargo, no parece que dirigentes estén de acuerdo en primar el alquiler público por encima de la propiedad y sorprende, sobre todo si tenemos en cuenta que las estadísticas advierten de un plazo de 4 años para absorberse el stock actual.
A pesar de todo y buscando datos positivos que rescatar entre tanta oscuridad, el crecimiento de viviendas en alquiler ha representado un 20% cuando hace una década estaba en el 9%, claro que hace una década no existía el número de viviendas que existe hoy por lo que debiéramos saber si el análisis se toma mostrando un número homogéneo de viviendas hoy en comparación con diez años antes.
En cualquier caso la situación de falta de solvencia global unido a la oferta desproporcionada ha llevado al alquiler a registrar descensos de hasta un 20% en algunos casos, del precio del alquiler.
Los datos son positivos y podrían ser una buena y sólida base para acometer la elaboración de un plan de alquiler público destinado a familias que hubieran sufrido la morosidad en primera persona y la pérdida de su vivienda habitual.
martes, 25 de agosto de 2009
Expertos ven lejos el ajuste del inmobiliario y creen que seguirán cayendo precios
El sector inmobiliario está lejos de completar su ajuste debido a que la crisis financiera y el paro siguen manteniendo bajo mínimos las compraventas de viviendas, una situación en la que los precios seguirán cayendo, según expertos consultados por Europa Press.
Así, por ejemplo, desde la consultora Aguirre Newman se asegura que los precios de la vivienda aún deberán bajar en torno a un 10%, mientras que desde Idealista se opina que éstos aún son "precios de burbuja".
Coincidiendo con el repunte de las hipotecas constituidas en el mes de mayo (14,6%), la ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, aseguró que el sector y los precios inmobiliarios se han "estabilizando". El precio medio de la vivienda libre descendió un 8,3% en el segundo trimestre, según su departamento.
Además, los promotores llevan meses señalando que he ya han ajustado los precios de las viviendas más de un 20% y que ese es su límite. En paralelo, la caída de las compraventas se moderó en junio, hasta caer un 25,5%.
Todos estos indicadores parecen reflejar que la caída libre del sector está tocando fondo, pero el director de análisis e investigación de la consultora Aguirre Newman, Javier García-Mateo, asegura que "todavía no se ha acabado el ajuste" y que los precios de la primera vivienda aún deberían bajar entre un 8% y un 12%, y entre un 10% y un 15% en segunda residencia.
Así, García-Mateo afirma que "los ritmos de venta son bajos, muy bajos" y que, teniendo en cuenta que los bancos ya no conceden créditos por el 100% del valor de tasación de los pisos, "los precios deberían seguir bajando" para lograr que la demanda pueda acceder a los pisos en venta. "¿Quién tiene ahorrado un 20% del valor de un piso?", se preguntan desde Aguirre Newman.
Así pues, dado el endurecimiento de las condiciones de financiación, García-Mateo considera que el ajuste aún está pendiente de completarse y recae del lado de los precios, para que la tasa de esfuerzo de las familias, que "aún es muy elevada", no sea un obstáculo.
SIGUEN EN "PRECIOS DE BURBUJA"
En esta línea, el jefe de Estudios de Idealista.com, Fernando Encinar, aseguró que el ajuste de los precios "aún no es suficiente para situarlos en un entorno de accesibilidad", de modo que "siguen siendo un precio de burbuja", como demuestran los bajos niveles de compraventa.
De hecho, "a pie de calle" sólo se cierran, por lo general, aquellas operaciones que implican "descuentos del 30%", e incluso hay casos en los que viviendas con rebajas de hasta el 40% no se venden.
A su juicio, "hay más demanda que nunca" --Idealista.com recibió 2,7 millones de consultas sólo en el mes de julio--, lo que ocurre es que el comprador "busca un producto muy competitivo y sabe si una vivienda está en precio", a lo que se une, nuevamente, que los bancos ya no conceden hipotecas por encima del 80% del valor de tasación de inmueble.
Así pues, tras tachar la moderación de la caída de las compraventas en junio de "estacional", afirmó que "es difícil pensar en una fase de normalización" del sector inmobiliario, más aún cuando "no se ve que vaya a repuntar el empleo". "No tengo ni un sólo dato para pensar que lo peor ha pasado en el mercado de la vivienda", añadió.
Por su parte, el director general del portal inmobiliario www.comprarcasa.com junto con el asociado www.doncasa.com, Sergio Fernández, aseguró que "todavía queda tiempo para salir de la situación" en la que se encuentra el sector residencial, ya que primero ha de mejorar la situación económica general. Así, apostó por esperar a ver cómo evoluciona el stock de viviendas sin vender durante "los próximos meses".
Ahora bien, Fernández también puso en valor el papel al que están llamados a desempeñar bancos y cajas en su faceta de comercialización de las viviendas obtenidas bien por ejecuciones de créditos al promotor o bien como daciones. En este sentido, desde Aguirre Newman también se apunta que las entidades financieras "pueden aplicar descuentos muy agresivos" que los promotores no se pueden permitir.
Así, por ejemplo, desde la consultora Aguirre Newman se asegura que los precios de la vivienda aún deberán bajar en torno a un 10%, mientras que desde Idealista se opina que éstos aún son "precios de burbuja".
Coincidiendo con el repunte de las hipotecas constituidas en el mes de mayo (14,6%), la ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, aseguró que el sector y los precios inmobiliarios se han "estabilizando". El precio medio de la vivienda libre descendió un 8,3% en el segundo trimestre, según su departamento.
Además, los promotores llevan meses señalando que he ya han ajustado los precios de las viviendas más de un 20% y que ese es su límite. En paralelo, la caída de las compraventas se moderó en junio, hasta caer un 25,5%.
Todos estos indicadores parecen reflejar que la caída libre del sector está tocando fondo, pero el director de análisis e investigación de la consultora Aguirre Newman, Javier García-Mateo, asegura que "todavía no se ha acabado el ajuste" y que los precios de la primera vivienda aún deberían bajar entre un 8% y un 12%, y entre un 10% y un 15% en segunda residencia.
Así, García-Mateo afirma que "los ritmos de venta son bajos, muy bajos" y que, teniendo en cuenta que los bancos ya no conceden créditos por el 100% del valor de tasación de los pisos, "los precios deberían seguir bajando" para lograr que la demanda pueda acceder a los pisos en venta. "¿Quién tiene ahorrado un 20% del valor de un piso?", se preguntan desde Aguirre Newman.
Así pues, dado el endurecimiento de las condiciones de financiación, García-Mateo considera que el ajuste aún está pendiente de completarse y recae del lado de los precios, para que la tasa de esfuerzo de las familias, que "aún es muy elevada", no sea un obstáculo.
SIGUEN EN "PRECIOS DE BURBUJA"
En esta línea, el jefe de Estudios de Idealista.com, Fernando Encinar, aseguró que el ajuste de los precios "aún no es suficiente para situarlos en un entorno de accesibilidad", de modo que "siguen siendo un precio de burbuja", como demuestran los bajos niveles de compraventa.
De hecho, "a pie de calle" sólo se cierran, por lo general, aquellas operaciones que implican "descuentos del 30%", e incluso hay casos en los que viviendas con rebajas de hasta el 40% no se venden.
A su juicio, "hay más demanda que nunca" --Idealista.com recibió 2,7 millones de consultas sólo en el mes de julio--, lo que ocurre es que el comprador "busca un producto muy competitivo y sabe si una vivienda está en precio", a lo que se une, nuevamente, que los bancos ya no conceden hipotecas por encima del 80% del valor de tasación de inmueble.
Así pues, tras tachar la moderación de la caída de las compraventas en junio de "estacional", afirmó que "es difícil pensar en una fase de normalización" del sector inmobiliario, más aún cuando "no se ve que vaya a repuntar el empleo". "No tengo ni un sólo dato para pensar que lo peor ha pasado en el mercado de la vivienda", añadió.
Por su parte, el director general del portal inmobiliario www.comprarcasa.com junto con el asociado www.doncasa.com, Sergio Fernández, aseguró que "todavía queda tiempo para salir de la situación" en la que se encuentra el sector residencial, ya que primero ha de mejorar la situación económica general. Así, apostó por esperar a ver cómo evoluciona el stock de viviendas sin vender durante "los próximos meses".
Ahora bien, Fernández también puso en valor el papel al que están llamados a desempeñar bancos y cajas en su faceta de comercialización de las viviendas obtenidas bien por ejecuciones de créditos al promotor o bien como daciones. En este sentido, desde Aguirre Newman también se apunta que las entidades financieras "pueden aplicar descuentos muy agresivos" que los promotores no se pueden permitir.
Futuro incierto para la morosidad
Datos contradictorios los recibidos en los últimos meses. Tras semanas de advertencias por parte del Banco Central Europeo y el Banco de España sobre el “nuevo Tsunami de morosidad”, esta semana nos sorprendieron con los datos de la morosidad del mes de junio que, frenaron su ascenso tras dos años de constantes y destructivas escaladas.
Las tasas de morosidad descendían, no mucho pero suficiente si se tienen cuenta que era la primera caída desde hace más de dos años.
La razón de la caída de la morosidad en el mes de junio no es única, sino que atiende a un conjunto de acciones, hechos y situaciones.
El plan de reestructuración bancaria y las ayudas al 1% del Banco Central con las que bancos y cajas obtienen rentabilidades netas cercanas al 3% mientras mantienen cerrado el acceso a la financiación o, la desconfianza y temor de los ciudadanos sobre la inestabilidad laboral y la salida de la crisis que lleva a las pymes y familias a disminuir su demanda de créditos, son sin duda alguna de las razones.
Pero antes de lanzar las campanas al vuelo y celebrar la aparición de los mundialmente conocidos “brotes verdes” debemos saber que los bancos han realizado refinanciaciones y canjes de deuda para frenar el efecto de la morosidad, sin embargo esto no es suficiente. La crisis económica no terminará con este ejercicio fiscal y sin duda los impagos se dispararán nuevamente.
La recuperación económica en España va a tardar en producirse y es necesario que se tomen las medidas necesarias para sentar la base de una forma sostenida.
Resguardando los escasos recursos públicos que puedan entregarse a través de la elaboración de instrumentos encaminados a la protección y la recuperación.
Las tasas de morosidad descendían, no mucho pero suficiente si se tienen cuenta que era la primera caída desde hace más de dos años.
La razón de la caída de la morosidad en el mes de junio no es única, sino que atiende a un conjunto de acciones, hechos y situaciones.
El plan de reestructuración bancaria y las ayudas al 1% del Banco Central con las que bancos y cajas obtienen rentabilidades netas cercanas al 3% mientras mantienen cerrado el acceso a la financiación o, la desconfianza y temor de los ciudadanos sobre la inestabilidad laboral y la salida de la crisis que lleva a las pymes y familias a disminuir su demanda de créditos, son sin duda alguna de las razones.
Pero antes de lanzar las campanas al vuelo y celebrar la aparición de los mundialmente conocidos “brotes verdes” debemos saber que los bancos han realizado refinanciaciones y canjes de deuda para frenar el efecto de la morosidad, sin embargo esto no es suficiente. La crisis económica no terminará con este ejercicio fiscal y sin duda los impagos se dispararán nuevamente.
La recuperación económica en España va a tardar en producirse y es necesario que se tomen las medidas necesarias para sentar la base de una forma sostenida.
Resguardando los escasos recursos públicos que puedan entregarse a través de la elaboración de instrumentos encaminados a la protección y la recuperación.
viernes, 21 de agosto de 2009
España líder de la Unión… En déficit y en desempleo
Ninguno de los podium sobre los que se sube a recoger su medalla el gobierno español es para estar especialmente orgulloso.
El desempleo es el área sobre la que se destaca España, comparándose con todos los países europeos de la Unión -los más ricos y los más pobres- España sigue siendo líder.
Reducciones constantes y progresivas de empleo que están llevando a colapsos colaterales cuya recuperación es imposible en un escenario como el actual.
El dato de desempleo español, nefasto en si mismo, no es el peor, el desempleo juvenil encabeza otro de los podium en la Unión Europea.
¿Qué se podría hacer?
Los empresarios deben tener a su alcance condiciones laborales más flexibles y capacidad para realizar inversión en plantillas preparadas y adaptadas a nuevos modelos.
Los trabajadores deben cambiar la mentalidad de trabajo de 8 a 3 con 14 pagas y un mes de vacaciones por condiciones más flexibles en todos los términos.
El gobierno debe establecer medidas que abaraten la contratación y el despido a los empresarios.
Si analizamos, nos daremos cuenta que todos los actores tenemos que hacer concesiones, este asunto no es tema de quien opina qué, sino que sin esas actuaciones España seguirá complicándose, encabezando podium nada destacables y quedándose fuera de la recuperación global. Esta situación sin duda podría llevar a que la exclusión social que hoy comienza a vivirse en España se convirtiera en un problema país y España en su conjunto se viera excluida y aislada.
El desempleo es el área sobre la que se destaca España, comparándose con todos los países europeos de la Unión -los más ricos y los más pobres- España sigue siendo líder.
Reducciones constantes y progresivas de empleo que están llevando a colapsos colaterales cuya recuperación es imposible en un escenario como el actual.
El dato de desempleo español, nefasto en si mismo, no es el peor, el desempleo juvenil encabeza otro de los podium en la Unión Europea.
¿Qué se podría hacer?
Los empresarios deben tener a su alcance condiciones laborales más flexibles y capacidad para realizar inversión en plantillas preparadas y adaptadas a nuevos modelos.
Los trabajadores deben cambiar la mentalidad de trabajo de 8 a 3 con 14 pagas y un mes de vacaciones por condiciones más flexibles en todos los términos.
El gobierno debe establecer medidas que abaraten la contratación y el despido a los empresarios.
Si analizamos, nos daremos cuenta que todos los actores tenemos que hacer concesiones, este asunto no es tema de quien opina qué, sino que sin esas actuaciones España seguirá complicándose, encabezando podium nada destacables y quedándose fuera de la recuperación global. Esta situación sin duda podría llevar a que la exclusión social que hoy comienza a vivirse en España se convirtiera en un problema país y España en su conjunto se viera excluida y aislada.
La banca aumenta sus provisiones ante el incremento de la morosidad previsto
Las provisiones de los bancos y cajas de ahorros se han incrementado más de un 33% con el fin de hacer frente a la morosidad que según las previsiones, sufrirá incrementos importantes.
Las provisiones incluyen aquellas que se realizan para hacer frente a los impagos en función del volumen de créditos concedidos, así como las concretas que variarán en función de los préstamos y créditos que vayan entrando en situación de impago.
Las entidades financieras consideran, a pesar de la disminución de la morosidad que se produjo el mes de junio, que a partir de septiembre y potenciados por la inestabilidad laboral y los malos resultados del turismo, los índices de morosidad se dispararán cara al final del ejercicio.
Por este motivo, han incrementado sus provisiones más de un 33%, tanto la Asociación Hipotecaria Española como la Fundación de Cajas de ahorros, prevén que la morosidad española se sitúe en el 7% los últimos meses del año.
El 47% del volumen global de provisiones corresponde a entidades financieras tradicionales, bancos y cajas, y el 41% a cooperativas y establecimientos de crédito.
Es imposible, a pesar de los buenos resultados del mes de junio que dieron un respiro a las entidades, pensar que la morosidad continuará su tendencia descendente, los datos conocidos sobre el verano 2009 en términos de turismo quedan muy por debajo de lo previsto y suponen la entrada en morosidad de un gran número de pymes y autónomos cuya subsistencia depende de los tres meses de verano.
Además los datos relativos al mercado laboral y la inestabilidad que reina en el mismo ante la falta de acuerdos y consensos para llevar a cabo la reforma laboral, anticipan nuevas destrucciones de empleo que situarán la tasa de desempleo por encima del 19% antes de que acabe el año.
Las provisiones incluyen aquellas que se realizan para hacer frente a los impagos en función del volumen de créditos concedidos, así como las concretas que variarán en función de los préstamos y créditos que vayan entrando en situación de impago.
Las entidades financieras consideran, a pesar de la disminución de la morosidad que se produjo el mes de junio, que a partir de septiembre y potenciados por la inestabilidad laboral y los malos resultados del turismo, los índices de morosidad se dispararán cara al final del ejercicio.
Por este motivo, han incrementado sus provisiones más de un 33%, tanto la Asociación Hipotecaria Española como la Fundación de Cajas de ahorros, prevén que la morosidad española se sitúe en el 7% los últimos meses del año.
El 47% del volumen global de provisiones corresponde a entidades financieras tradicionales, bancos y cajas, y el 41% a cooperativas y establecimientos de crédito.
Es imposible, a pesar de los buenos resultados del mes de junio que dieron un respiro a las entidades, pensar que la morosidad continuará su tendencia descendente, los datos conocidos sobre el verano 2009 en términos de turismo quedan muy por debajo de lo previsto y suponen la entrada en morosidad de un gran número de pymes y autónomos cuya subsistencia depende de los tres meses de verano.
Además los datos relativos al mercado laboral y la inestabilidad que reina en el mismo ante la falta de acuerdos y consensos para llevar a cabo la reforma laboral, anticipan nuevas destrucciones de empleo que situarán la tasa de desempleo por encima del 19% antes de que acabe el año.
miércoles, 19 de agosto de 2009
Hipotecas
A pesar de los datos conocidos sobre la reducción de la morosidad en el mes de julio, de acuerdo al informe emitido por el Banco de España, los bancos siguen preocupados por la nueva ola de impagos que afectará a familias tradicionalmente solventes y sin problemas de liquidez.
El nuevo tsunami de morosidad se centra en hipotecas concedidas a familias que tras el verano se encontrarán con un nuevo repunte en las tasas de desempleo.
Las entidades creen que podrán hacer frente a la nueva morosidad sin disparar su endeudamiento, debido a las provisiones realizadas.
Las familias tienen deudas por más de 670.000 millones de euros en el caso de la vivienda. El riesgo actual provocado por la inestabilidad laboral y el fin de los planes de estímulo estatal sitúa a una de cada cinco hipotecas vigentes en situación de incurrir en morosidad tras el verano.
Los expertos opinan que esta situación podría acarrear serios problemas colaterales ya que gran parte de las hipotecas tienen avales y garantías que se verán afectados por una situación de impago.
Por entidades Santander, Bankinter y La Caixa presentan hipotecas con alto riesgo de incurrir en incumplimiento de obligaciones, en el caso del Santander el ratio es mayor al 40% lo que incrementa el riesgo de incurrir en situaciones de impago.
Estos datos hacen referencia a la situación de los clientes al momento de la concesión, los expertos advierten que las situaciones pueden haber cambiado mucho desde la formalización a la fecha, cuotas más altas, desempleo, pueden situar a las hipotecas en una situación de alto riesgo.
El nuevo tsunami de morosidad se centra en hipotecas concedidas a familias que tras el verano se encontrarán con un nuevo repunte en las tasas de desempleo.
Las entidades creen que podrán hacer frente a la nueva morosidad sin disparar su endeudamiento, debido a las provisiones realizadas.
Las familias tienen deudas por más de 670.000 millones de euros en el caso de la vivienda. El riesgo actual provocado por la inestabilidad laboral y el fin de los planes de estímulo estatal sitúa a una de cada cinco hipotecas vigentes en situación de incurrir en morosidad tras el verano.
Los expertos opinan que esta situación podría acarrear serios problemas colaterales ya que gran parte de las hipotecas tienen avales y garantías que se verán afectados por una situación de impago.
Por entidades Santander, Bankinter y La Caixa presentan hipotecas con alto riesgo de incurrir en incumplimiento de obligaciones, en el caso del Santander el ratio es mayor al 40% lo que incrementa el riesgo de incurrir en situaciones de impago.
Estos datos hacen referencia a la situación de los clientes al momento de la concesión, los expertos advierten que las situaciones pueden haber cambiado mucho desde la formalización a la fecha, cuotas más altas, desempleo, pueden situar a las hipotecas en una situación de alto riesgo.
lunes, 27 de julio de 2009
Reunificar deudas: Requisitos
¿En qué consiste la Reunificación de Deudas?
www.corporacionfinanciera.com
Cada vez son más las familias que recurren a créditos fáciles y a reunificar deudas como fórmula para cubrir los gastos familiares, lo que, unido a las constantes subidas de las hipotecas provocadas por el ascenso de los tipos de interés, les llevan a tener dificultades para llegar a final de mes.
Ante este panorama, una solución que cuenta con un número creciente de adeptos es la reunificación o reagrupación de deudas personales, que consiste en convertir todos los créditos al consumo y transformarlos en un crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.
http://www.corporacionfinanciera.com/index.asp?menu=REUNIFICACION DE DEUDAS&enlace=reunificiacion-deudas.html resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez porque estén atravesando momentos de apuros para hacer frente a las diferentes cuotas de su préstamo personal (es conveniente hacer una simulación de préstamo ) o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.
Requisitos para la Reunificación de Deudas:
Para poder realizar una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una agrupación de créditos , el cliente tiene que tener una vivienda de su propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante créditos hipotecarios.
Una de las principales ventajas de este servicio financiero que puede además disponer de dinero extra pagando una cuota más baja. El ahorro que facilita la reunificación de deudas es a costa de cambiar compromisos a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Sin embargo, aunque la deuda permanezca durante más años, la carga financiera puede ser menor.
Hasta ahora, esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca sólo la publicitaban los llamados brokers hipotecarios, personas que se dedican a buscar en el mercado bancario los créditos fáciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil de cada cliente.
Los bancos y cajas únicamente realizaban estas operaciones de forma puntual, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de sus clientes. De ahí que en muchas ocasiones estas propuestas se vean con recelo o no sean muy conocidas. Pero esta situación está cambiando porque la reunificación de deudas ha comenzado a suscitar interés entre las entidades convencionales
Puede solicitarla en: www.corporacionfinanciera.com
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Cada vez son más las familias que recurren a créditos fáciles y a reunificar deudas como fórmula para cubrir los gastos familiares, lo que, unido a las constantes subidas de las hipotecas provocadas por el ascenso de los tipos de interés, les llevan a tener dificultades para llegar a final de mes.
Ante este panorama, una solución que cuenta con un número creciente de adeptos es la reunificación o reagrupación de deudas personales, que consiste en convertir todos los créditos al consumo y transformarlos en un crédito hipotecario. De este modo se contrata un plazo mayor y un tipo de interés menor que el de los créditos fáciles o préstamos personales al consumo. Al agrupar todos los créditos o préstamos personales se puede, en algunas ocasiones, reducir considerablemente lo que están pagando estas familias a final de mes.
http://www.corporacionfinanciera.com/index.asp?menu=REUNIFICACION DE DEUDAS&enlace=reunificiacion-deudas.html resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez porque estén atravesando momentos de apuros para hacer frente a las diferentes cuotas de su préstamo personal (es conveniente hacer una simulación de préstamo ) o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta de bienes de manera inminente.
Requisitos para la Reunificación de Deudas:
Para poder realizar una operación de consolidación de deudas con incidencias, cancelación de embargos o una agrupación de créditos , el cliente tiene que tener una vivienda de su propiedad o bien la posibilidad de hipotecar la de algún familiar cercano, puesto que todas las operaciones que se gestionan son mediante créditos hipotecarios.
Una de las principales ventajas de este servicio financiero que puede además disponer de dinero extra pagando una cuota más baja. El ahorro que facilita la reunificación de deudas es a costa de cambiar compromisos a corto plazo por un endeudamiento a largo plazo. Sin embargo, aunque la deuda permanezca durante más años, la carga financiera puede ser menor.
Hasta ahora, esta fórmula de cargar todas las deudas a la hipoteca sólo la publicitaban los llamados brokers hipotecarios, personas que se dedican a buscar en el mercado bancario los créditos fáciles que más se adaptan, por condiciones de riesgo, plazo o precio, al perfil de cada cliente.
Los bancos y cajas únicamente realizaban estas operaciones de forma puntual, para resolver problemas de liquidez o sobreendeudamiento de alguno de sus clientes. De ahí que en muchas ocasiones estas propuestas se vean con recelo o no sean muy conocidas. Pero esta situación está cambiando porque la reunificación de deudas ha comenzado a suscitar interés entre las entidades convencionales
Puede solicitarla en: www.corporacionfinanciera.com
viernes, 24 de julio de 2009
ATRASOS RAI ASNEF
Situaciones difíciles. Cuando se atraviesa una situación difícil lo más importante para volver a la normalidad es tomar una decisión correcta lo antes posible. En su economía pasa lo mismo. Muchas personas creen que no hay salida, cuando volver a la normalidad puede ser tan fácil como dejarse asesorar por los profesionales de CORPORACIÓN FINANCIERA. Llevamos años ayudando a la gente con problemas de impagos, embargos, o que aparecen en listas como RAI o ASNEF, trabajando con bancos especializados, con la confianza que nos dan miles de casos bien resueltos y con los mejores asesores a su servicio. Si tiene vivienda, con o sin hipoteca, o alguien con vivienda que le pueda avalar, nosotros podemos ayudarle a resolver su situación. Cuanto antes lo haga antes le podremos ayudar.
Ampliacion Hipotecas
La ampliación de hipoteca es incrementar el importe del préstamo hipotecario que tenemos con nuestra entidad bancaria para incluir en el nuevo préstamo el dinero que necesitamos para algún fin, ya sea para reformas en la vivienda, cancelar préstamos….
Subrogacion Hipoteca gratis
Subrogación Sin Gastos
Si subrogas tu hipoteca a una de las entidades con las que trabajamos ellos corren con los gastos de notaría, gestoría y tasación. También puedes ampliar el importe hasta el 80% de la tasación.
jueves, 23 de julio de 2009
Solo Deseo que mañana tenga un mejor despertar
Ahora que? Estamos frente a un escenario bastante perturbador, me levanto por la mañana e intento entender lo que esta sucediendo con la economía de nuestro país, con las medidas adoptadas por el gobierno, por la actitud de los agentes económicos mas favorecidosf, por las ayudas del estado (los Bancos) y por el comportamiento de la sociedad frente a la crisis.La verdad es que no sabes que pensar por que te dicen una cosa pero terminan haciendo justo lo contrario, cada día en los medios de comunicación te enteras de que habrán mas despidos, mas cierres de fabricas, mas disminuciones en la producción, el FMI asegura que seguirá haciendo correcciones bajistas en las previsiones del crecimiento económico para el 2.009 y las malas noticias parecen no tener fin.Esta semana tenemos el caso Madoff, la estafa más grande de la historia de los EEUU con cerca de US$ 50.000 millones de perdidas, esta oferta piramidal dejo sin habla a las altas esferas del mundo debido a que la mayor parte del capital captado por dicha entidad provenía de las grandes fortunas especialmente americanas y de algún despistado en Europa, con ello llegaron las dudas sobre los hedge Fund Españoles, estas compañías están viviendo su calvario particular al desplomarse la confianza de sus inversores que han acudido en masa para solicitar mas información sobre la ubicación de sus capitales o simplemente para ponerlos en el lugar mas obvio del mundo, debajo del colchón.Ahora bien, desde que el gobierno reconoció la crisis ha venido adoptando una serie de medidas que nos dejan realmente perplejos, ayudas para los pensionados, parados, morosos y bancos, hemos destinado miles de millones para que la banca pueda mantener la estabilidad que le permita seguir inyectando liquidez al sistema y para que el consumo no decaiga de una manera tan violenta, pero de ahí a la realidad hay mucho trecho, resulta que no estamos viendo tal transferencia de dinero, los bancos han solucionado su problemas de liquidez con el dinero de los contribuyentes y como mucho lo están destinando para compra-venta de viviendas, es decir, el dinero vuelve a los mismos que en parte nos han llevado de la mano hasta donde nos encontramos en estos momentos.Ahora en las entidades no hay carteles con tipos de interés atractivos para financiarse y aquel de cómprese una casa o un coche, los carteles ahora solo ofrecen fondos, depósitos a termino y todo tipo de productos de pasivo y que necesita la sociedad Española en estos momentos? Desahogarse, tener menos presión financiera causada por un exceso de endeudamiento, endeudamiento que obviamente los bancos dieron su OK! Llamabas por teléfono y tenias coche, casa y tv plana. La política fiscal que están aplicando para solventar la crisis ha sido de lo mas cómico, se han adoptado dos medidas a resaltar una disminuir el impuesto al patrimonio, una medida que favorece al 10% de los Españoles y ahora a disminuir la carga fiscal sobre la renta de los banqueros y ejecutivos de este sector con retroactividad incluyendo a sus familias, incluso hasta primos y tíos.Que pasa entonces con las PYMES y personas emprendedoras que quieren montar y desarrollar su propio negocio?, están ahorcadas con impuestos para sostener un modelo insostenible, son las PYMES quienes están recibiendo la mayor parte del golpe, lo mejor que pueden conseguir es algún tipo de financiación siempre y cuando tengan garantías para respaldarlo, nada de ayudas fiscales ni mucho menos, y pobre del microempresario o emprendedor que decida declararse en banca rota, por que responderá personalmente por todas las obligaciones de su negocio, es decir, no acaba nunca, si decide retomar su vida después de una derrota tiene que arrastrar primero con los problemas heredados de su negocio extinto.Así es imposible convertir crisis en oportunidad, no estamos aprovechando la ocasión para cambiar el modelo, no podemos basar nuestra economía en la construcción, España es un país geográficamente pequeño, no existe demanda para la cantidad de pisos que se construían cada año, donde pensamos seguir construyendo? Y para quien? No es un modelo sostenible, necesitamos mayores niveles de productividad, mayores niveles de formación académica y mayores niveles de uso de la tecnología que nos permitan darle un verdadero valor agregado a nuestros productos y servicios, pero es difícil cuando aquella persona emprendedora que solo de pensar en lo que se le puede venir encima si crea una empresa o negocio propio decide no arriesgar, prefiere quedarse en casa cobrando el paro o simplemente dedicar su vida a crear fortuna para los mismos de siempre.En España un inmigrante emprendedor no puede crear una empresa, para ello tiene que solicitar ante las autoridades competentes un cambio de su tarjeta de residencia y no es nada fácil gracias a las múltiples trabas burocráticas, si una persona viene a España con la idea de crear empresa y generar riqueza, como es que se lo ponemos tan difícil? El modelo debe ser otro, premiar al que se esfuerza, al creativo, al emprendedor, al que decide crear riqueza.Después de todo solo deseo que mañana tenga un mejor despertar…
miércoles, 22 de julio de 2009
El Mundo de las Redes Sociales y Corporación Financiera
Cada vez la gente se incorpora de una manera más activa al mundo de Internet, de ese boom de internautas han nacido un gran número de redes sociales.Pero… ¿Qué es una red social? Una red social es un sitio Web en el que los usuarios pueden mantener un contacto online con sus amigos, conocidos, compañeros de trabajo o amigos de la infancia.Según la red social que usen, estos usuarios podrán compartir sus fotos y videos así como jugar y retar a otros internautas, cómo seguir las noticias de sus diarios, celebridades o deportistas favoritos.Pero el uso de las redes sociales conlleva un gran riesgo, ya que gente ajena al usuario puede ver lo que este hace y saber de el, cómo ver las fotos que ha subido o saber con que grupo de personas se mueve. Por esos motivos es importantísimo tener una lista de amigos perfectamente controlada, con el fin de que todo lo que el usuario suba no le pueda perjudicar en un futuro. También hay que tener muy en cuenta que no debemos revelar datos de gran importancia, cómo nuestros datos bancarios, números de teléfono, dirección postal etc.En España las principales redes sociales son:- Facebook (5,6 millones)- Tuenti (4,5 millones)- Fotolog (12 millones en todo el mundo)- TwitterLas cuatro redes sociales nombradas justo en el apartado anterior son muy diferentes entre si, ya que Fotolog es un diario fotográfico, Tuenti está orientada a veinteañeros españoles, Facebook está orientada a un mercado mundial y twitter también es de ámbito mundial pero tan solo permite escribir lo que el usuario está haciendo en ese momento (estilo SMS).Es muy común el éxodo de usuarios de una red a otra, ya que el usuario se inicia en una y cuando se informa de otra la prueba y si le agrada, se cambia. Por ese motivo también es normal que un usuario tenga perfiles en varias redes, debido a que no todas ofrecen y permiten lo mismo.En Corporación Financiera usamos las redes sociales para tener a nuestros seguidores lo más informado posible de lo que acontece en el mundo de la economía y de la tecnología.Desde Corporación Financiera te recomendamos que uses las redes sociales (si es que no lo estás haciendo ya) pero siempre con el debido cuidado de lo que publicas y de quien puede verlo.
Reunificacion de prestamos
Si tienes una hipoteca y uno o varios préstamos probablemente te convenga realizar una reunificación de préstamos, porque mediante esta operación juntarás tu hipoteca y tus préstamos en una única cuota mensual que puede llegar a ser hasta un 50% inferior a la cantidad total que pagas actualmente.
¡Te podemos hacer la vida más cómoda!
REUNIFICACION DEUDAS
¿Tienes varias deudas y te gustaría hacer frente a una única cuota más reducida? Tráenos tus préstamos: hipoteca, préstamo del coche, tarjetas de crédito..., y te ofreceremos la solución que te dará tranquilidad. Hasta 80% valor tasación. ¡Te podemos hacer la vida más cómoda!
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