Reunificacion de prestamos

En la reunificacion de prestamos si hay algo que está claro y que es indiscutible es que cuanto más se alargue el plazo para pagar la deuda, mayores serán los intereses que se acabarán pagando a las entidades financieras, bancos y cajas de ahorros.

Mas de la mitad de las familias que están "unidas" a hipotecas parece, según sondeos realizados que tiene la intención o por lo menos se lo han planteado alguna vez, de contratar este servicio de reunificacion de deudas o de reunificacion de prestamos, para reunificar deudas, según un reciente encuesta sobre el mercado hipotecario realizada por la consultora CREED para la Agencia de Productos Bancarios.

Los datos obtenidos con esta encuesta reflejan que en sólo cuatro meses se ha duplicado el número de familias que destinan más del 40% de sus ingresos a pagos bancarios, pasando del 23% al 47%.

En la actualidad, nos encontramos, ante un sistema que ofrecen varias empresas de intermediación financiera y que consiste en juntar todas las deudas de consumo o hipotecarias para hacer más asequible la cuota mensual, a pesar de incrementar el coste total de la financiación. Volvemos a insistir, es lo que se conoce como reunificacion de prestamos.

¿Hay alguna trampa? ¿Es interesante este tipo de producto para todas las familias e indistintamente sea cual sea el caso?
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) advierte de que esta nueva fórmula crediticia no es beneficiosa para el cliente porque fomenta el sobreendeudamiento de las familias.
Por tanto, según Bancos y Cajas de ahorros, la reagrupacion de prestamos es sinónimo de sobreendeudamiento.

Sigamos analizando más profundamente el tema para enterarnos de todos los pros y contras que tiene la reunificacion de deudas.


Papel de los intermediarios en la reunificacion de prestamos
La publicidad habitual sobre estos temas nos bombardea con preguntas de este tipo: '¿Necesita liquidez?' '¿Le gustaría pagar menos al mes?' '¿Problemas económicos?...' 'Pase de pagar 900 euros al mes de sus diversos préstamos a una cuota única de 400'.

Detrás de todos estos mensajes y preguntas están empresas de intermediación financiera cuyo producto estrella es la reunificacion y aplazamiento de deudas de clientes en apuros.
La cuota de la hipoteca, la letra del coche, los recibos de la tarjeta de crédito, el préstamo de las últimas vacaciones, la última reforma... Coseguir reunificar deudas en un préstamo hipotecario puede ahorrar mucho dinero al mes, según ofertan cada vez más intermediarios financieros. Puede ser una solución en el caso de haber agotado el margen crediticio o si han caído sus ingresos, aunque eso sí, se pagará un interés más bajo pero durante mucho más tiempo, como advierten las organizaciones de consumidores.

Requisito para poder reunificar prestamos
El requisito para poder llevar a cabo la reunificacion de prestamos es ser dueño de alguna propiedad, aunque esté hipotecada.
La reunificacion consiste en hipotecar la propiedad o renegociar la hipoteca que se tiene actualmente para pagar otras deudas. Al cancelar las otras deudas, y puesto que el tipo de interés de las hipotecas es mucho más bajo que el de los préstamos personales, tarjetas de crédito, etc., se ahorra mucho dinero en intereses, por lo que la deuda se reduce. Se pasará de pagar varias cuotas mensuales a abonar una única cuota mensual. "La ventaja para el cliente reside en que estamos informados de todas las ofertas que ofrecen todas las entidades financieras, mientras que a través de tu banco solamente te ofertaran sus productos, ahí radica la razón por la que el cliente pagará menos a final de mes", explica Nieves Sarasúa, desde Freedom Finance, una de las muchas empresas que han lanzado al mercado este producto hipotecario.

También es curioso en esta modalidad que, al poder adoptar la tipología de préstamo hipotecario, el nuevo prestamo se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales. El endeudamiento final también será más grande, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que estar pagando durante más tiempo.

De todas formas, el objetivo es pagar menos cuota al mes y esto sí que se consigue ya que se paga bastante menos cuota.

En las operaciones de reunificacion de prestamos, las empresas intermediarias aseguran que sólo cobran comisión (hasta el 3% del importe) si al cliente le interesa la hipoteca que le encuentran y sólo si se hace la operación. Y especifican que, tras su intermediación, el cliente contrata el préstamo con una entidad financiera convencional, no con ellos.

Los hipotecados piensan en la reunificacion de prestamos
Gran parte de las familias hipotecadas de nuestro país se ha planteado alguna vez reunificar prestamos.

Ratificando esta tendencia, los últimos datos del Banco de España ponen de manifiesto que la deuda hipotecaria de las familias españolas ascendía a finales de octubre a 551.715 millones de euros, lo que significa un 20,8% más que en el mismo mes de 2005. Un nuevo récord en el volumen de la deuda por adquisición de vivienda por parte de las familias, aunque muestra una novedad: la ligera desaceleración en su ritmo de crecimiento. Y es que las continuas subidas en los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) y del Euribor, principal índice de referencia a la hora de calcular las cuotas de las hipotecas, comienzan a hacerse sentir en el ritmo de solicitudes de préstamos.

Aún a pesar de ello, los préstamos garantizados mediante hipoteca suponen ya el 73% de los tres cuartos de billón de euros que suma el total de la deuda de las familias, que a su vez equivale al 110% de su renta bruta disponible, según datos facilitados por la aseguradora de crédito Euler.



Costos de los procesos de reunificacion de prestamos

Los empresas que se dedican a la intermediacion financiera ofrecen la posibilidad de cancelar los préstamos vigentes y contratar uno nuevo en otra entidad seleccionada por ellos. Esta operación conllevaría, por un lado, los gastos de cancelación de los préstamos iniciales, los de contratación del nuevo, y la comisión de intermediación que puede oscilar entre el 1% y el 7%. Además, estas empresas suelen trabajar con unos gastos superiores a los 3.000 euros. Y si los gastos de tasación del inmueble fuesen necesarios, correrían por cuenta del cliente. En definitiva, se pasará de pagar, por ejemplo, 1.000 euros mensuales a 600 ó 700, una cuota bastante más asequible para las familias. Para ello, estas empresas ofrecen un nuevo crédito con garantía hipotecaria. Y, en parte, ahí es donde radica el inconveniente de utilizar esta vía. Los gastos que genera la cancelación de la hipoteca antigua más los gastos de apertura de una hipoteca nueva (aunque nos mejoren los tipos de interés, que no es seguro) hacen que perdamos hasta 5.000 euros, según las cantidades de las que hablemos. Hay que recordar que hay que hacer frente a las comisiones de cancelación, comisiones de apertura, gastos notariales, registro, tasaciones y gestoría.

Se debe atender a todos los gastos anteriores y además, hay que contar con la comisión que estas empresas cobran simplemente por intermediar con el banco o entidad financiera. Esta comisión, de la que no informan en la publicidad, puede llegar a ser hasta del 7% del importe de la operación, aunque también se hallan otras empresas intermediadoras que cobran menos, alrededor del 3%. Si se hacen cuentas y se suma la comisión de los intermediarios más los gastos de cancelación y apertura de hipoteca nueva, se comprueba que la cantidad que se pierde alcanza los 12.000 euros. Una de las razones por las que algunas personas acuden a este tipo de empresas suele ser porque las entidades financieras no suelen otorgar financiación a las personas inscritas en los registros de morosos o en casos en los que no se posee la capacidad necesaria para que se puede otorgar dicho préstamo. "Estos 'intermediarios' les prometen refinanciación en su situación límite, siempre a costa de unos costes desproporcionados", afirma Fernando Herrero, vicepresidente de ADICAE.



Reunificacion de deudas: consejos útiles.

Antes de hacer nada hay que estudira qué ventajas y qué desventajas va a reportar una operacion de reunificacion de prestamos en la economia familiar.

Antes de contratar se debe tener en cuenta los siguientes aspectos:

- La diferencia entre los tipos de interés de los préstamos antiguos y el nuevo, que normalmente son mucho más elevados.
- El plazo durante el que se va a estar pagando el crédito, cuanto más amplio sea más intereses hay que pagar.
- Los gastos totales de la operación de reunificación, sumas de comisiones y altos gastos de gestión.

La popularidad de estos servicios de reunificacion de prestamos ha hecho que desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) se recomiende a los usuarios que antes de acometer esta operación se fijen detenidamente en todos los detalles y no únicamente en el tipo de interés que tendrán que pagar. Ante la proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, recomienda que al analizar esta operación no miren "sólo la diferencia de tipos de interés entre los préstamos antiguos y el nuevo, sino también el plazo durante el cual se va a estar pagando y los gastos totales de la operación", como advierte Fernando Herrero. Asimismo recuerda que estas operaciones tienen costes de tramitación y formalización: los créditos que se cancelan suelen aplicar comisiones o penalizaciones por pago anticipado. Concretamente, las modificaciones en las hipotecas acarrean gastos de notario, registro e impuestos, y la apertura de una nueva conlleva otras comisiones y desembolsos.

Además, si se acude a una empresa no bancaria, que son las que más publicidad están haciendo en los últimos meses, el servicio de intermediación tendrá un coste que, normalmente, deberá hacer frente el cliente. Ante todos los gastos que puede implicar la operación, Fernando Herrero insiste en que "es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada". Como asegura el vicepresidente de ADICAE, "la reunificación de deudas no es solución al sobreendeudamiento familiar, sólo consigue aliviar las cuotas a pagar mensualmente, durante más años".

Hay que recordar que las empresas de reunificación de deudas no son bancos ni financieras, y por tanto no están sujetas al control del Banco de España. De ahí, que la Dirección de Consumo y Seguridad Industrial del Gobierno vasco considere imprescindible que estas empresas intermediarias, que canalizan casi el 30% de las hipotecas suscritas en el Estado, sean controladas por el Banco de España con el fin de garantizar el derecho de los consumidores. Es necesaria una regulación de la actividad de estas promotoras para que quienes contraten un crédito a través de ellas tengan la seguridad de que se les ofrece la opción más ventajosa para sus intereses.



Reunificación de prestamos: balanza de ventajas y desventajas

Ventajas:

La cuota mensual va a ser menor a la que se tiene.
Se puede elegir el plazo que mejor se adapte a las necesidades.
Puede acceder a las mejores ofertas existentes en el mercado, sin estar limitado a la de un solo banco o entidad financiera.
Se consiguen las mejores condiciones en cada una de las operaciones. Incluso si se está en alguna lista de morosidad, se puede acceder a este producto.

Desventajas:

Pagar más comisiones obligatoriamente, tanto por la cancelación de la que ya tiene como por la puesta en funcionamiento de la nueva.
Sobreendeudamiento familiar.
Pagar durante más tiempo.

(Se debe preguntar y asegurarse sobre todos los costes de las empresas del tipo que hemos comentado).